以创新应对新冠疫情之下的巨灾挑战

新冠病毒仍在全球肆虐,抗击新冠肺炎疫情已成为一场前所未有的战役。在我们阻止新冠病毒蔓延的同时,我们也要意识到,还有另外一些事件同样需要我们时刻保持警惕。

每年,自然灾害都会夺去成千上万的生命,致使数百万人无家可归,社会面临复原的巨大挑战。世界经济论坛发布最新报告,气候变化已赫然列为“人类在未来十年面临的全球最大威胁1”。

百年一遇的巨灾出现更加频繁,我们是否已经准备好应对下一次重大台风或地震?在当前抗击新冠肺炎疫情的同时,应当如何警惕并应对巨灾的来临?

气候变化正在使全球风险格局变得日渐复杂。全球变暖的影响体现在方方面面,极端天气也日益频繁和严重。  “平均气温升高”、“酷热期延长并增多”、“海平面上升”、“导致特大洪水的主要原因”、“强降雨正在席卷全球”等话语我们早已不再陌生。气候变化也加重了次生灾害的严重性,以至于我们甚至已经不能再将它们视为“次生”灾害。根据瑞士再保险瑞再研究院的 sigma 报告,平均气温升高加上史无前例的干旱,使得澳大利亚在2019年经历了有史以来最极端的山火季。

sigma报告同时显示,2019 年一共发生了 317 起灾害事件。其中,107 起(即三分之一)发生在亚太地区。除了新闻聚焦的澳大利亚山火、东南亚洪水以及中国台风利奇马,台风海贝思和法茜登陆人口稠密的日本后,不仅留下狼藉一片,还造成了至少 150 亿美元的保险损失。

澳大利亚山火季自 2019 年 9 月开始,持续半年之久,烧毁 1,600 万公顷土地,至今已造成 15 亿美元的保险损失2。烧焦的良田和牧场、死亡和濒死的动物以及焦虑失意的农场主,这些画面将长久地停留在我们的记忆中。 

种种迹象表明,我们再也不能将这些灾害视作百年一遇的事件。科学证实,这些极端天气只会更频繁地向我们袭来。

而值得我们思考的是,以上提到的还只是保险损失。对应每 1 美元保险损失,至少还有 2 美元经济损失未被承保。2019年发生的 700 亿美元的经济损失中,只有 208 亿美元得到承保,这意味着约有500 亿美元,本可用于改善基础设施、帮助人们和企业恢复生活生产,因为未选择保险,而白白流失了。

保障我们的未来

如果保险作为风险转移机制的观念继续得不到重视,保障缺口将会继续扩大。亚洲地区的经济增长、工业化和城市化进程,都将使这一问题愈加严重。

针对不断演变的气候风险,保险业能做的就是重新评估我们的核保流程,纳入最新的科学发现,并加强我们应对自然灾害的能力。我们要与保险公司、终端客户以及第三方合作,共同寻找方法来提高社会应对自然灾害的韧性。这一过程也将反作用于保险业,提高保险的可获性,并降低成本。因此,想要弥补保障缺口,我们需要不断提醒每个人:保险是保护自己免受气候变化风险的最可靠、最经济和最高效的方式之一。  

另一方面,我们也需要创新。我们的产品需要更加易于理解及购买。我们认为,指数保险解决方案,即赔付根据预先约定好的触发条件进行,能够让更多人针对气候风险和自然灾害进行投保。因为在面对灾害损失时,亟需让生活回到正轨时,每个人都需要一个快捷而轻松的理赔方案。

瑞士再保险与中航安盟(Groupama AVIC) 合作为四川茂县设计了涵盖地震、泥石流、突发性滑坡等地质灾害和人身伤亡的全面保障方案。灾害发生时,茂县政府收到快速理赔款,帮助这一灾害易发区进行快速的救灾和重建工作,保护当地百姓。 

我们还与苏黎世保险公司合作为日本设计了一款指数保险解决方案,任何人都可以通过其信用卡、银行甚至公共事业公司平台购买现成的保险产品。在这样一个每五分钟就能检测到一次地震的国家,便捷投保和理赔可使数百万人受益。

如果我们放任气候变化不采取减缓措施,自然灾害很快就会逼近不可逆转的临界点。那时,通过保险来抵御自然灾害这一方法将变得难以负担,甚至难以为继,我们绝不能让这种情况发生。

在缩小保障差距、大规模快速提高社会韧性方面,政企合作能够发挥重要作用。个人投保巨灾保险仍具挑战,但是政府部门也无需独单重任。作为全球最容易发生灾害的经济体之一,菲律宾在瑞士再保险的支持下发行了巨灾债券。满足特定条件时,巨灾债券就会被触发,快速发放赔偿从而减轻灾害事件造成的社会负担。在这个五分之一人口生活在贫困线以下的国家,这一措施可谓是一种必要的保障。

新冠肺炎疫情让2020年变得更具挑战性,也给世界韧性带来了更大的压力。联合国贸易和发展署称,此次疫情可能会使全球经济损失高达 2 万亿美元3。如果在此疫情肆虐之际,您所在的国家/地区又发生了重大地震、台风、洪水或火灾,情况会如何?  

我们早就知道,应对气候风险及其给自然灾害带来的连锁效应是我们必须面对的挑战,而同时应对新冠肺炎疫情和自然灾害两个重大未知因素则更是加大了这一挑战的难度。也许,这就是提醒我们做出改变的一记警钟。

河流清澈见底,动物在城市繁衍生息,天空明朗蔚蓝——这些美好的愿景或许能激发更多人的反思和行动。而应对气候变化问题的最佳时机,永远莫过于当下。

1 https://www.dw.com/en/wef-risks-report-ranks-climate-change-as-biggest-global-threat/a-51997420
2 https://disasters.org.au/current-catastrophes/2019/11/13/november-bushfires
3 https://www.weforum.org/agenda/2020/03/coronavirus-covid-19-cost-economy-2020-un-trade-economics-pandemic/

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