在人工智能时代构建可持续发展的网络安全保险市场
瑞士再保险网络安全再保险团队最新发布的年度报告指出，当前快速变化的风险环境正引发一系列值得关注的问题，包括保险保障范围、保单限额是否充足，以及网络安全保险市场未来如何实现可持续增长。
此文章的 作者是 Dani Tobler, Fabian Willi
瑞士再保险的最新数据显示，虽然网络安全保险市场自身的增长动力与去年相比基本保持不变，但其外部风险环境却在持续演变。勒索软件、供应链依赖、地缘政治紧张局势以及快速的技术变革，正在重塑企业面临的风险敞口。其中，人工智能（AI）是这一变化的核心因素之一。AI一方面具有提升运营效率和增强网络韧性的明显潜力，另一方面也可能进一步放大现有的网络安全风险。
AI如何重塑网络安全风险环境
AI凭借其改变保险运营和决策方式的潜力，迅速成为整个保险行业最受关注的话题之一。与此同时，市场也在持续讨论，这项能够创造巨大价值的技术在多大程度上可能加剧多个业务领域的现有风险。
在网络安全领域，AI目前看来更多是在重塑并放大现有的网络安全风险，而非创造全新的保险损失类型。由于AI模型可能符合保单中对计算机系统的定义，现有的商业网络安全保险产品可能已经能够对部分AI驱动的网络安全事件提供保障。由此产生的损失可能由现有标准商业网络安全保险保单中的不同保障部分承保。因此，随着AI相关风险不断发展，被保险人与保险公司就现有保单措辞如何响应AI驱动的网络安全事件形成共同理解，变得尤为重要。
表1：六种AI驱动的网络安全事件场景
如今，AI越来越多地被同时用于网络攻击和网络防御。对于威胁行为者而言，AI可以加快漏洞识别、自动化攻击以及新一代网络钓鱼攻击的实施。而对于企业而言，AI也可以帮助提升威胁检测能力，实现自动化事件响应，并增强整体网络韧性。
目前，与AI相关的网络安全保险理赔案件仍然有限。但保险公司需要持续关注技术、监管及损失趋势的发展，并随着风险敞口的变化，确保保险保障意图始终清晰明确。在这一背景下，无论企业规模大小，充分的网络安全保障都正变得越来越重要。但不断变化的风险环境与日益增长的保障需求相结合，是否会推动全球网络安全保险保费加快增长？
全球保费增长保持稳定，仍处于个位数水平
图1：按承保年度划分的全球网络安全保险保费（单位：十亿美元）
自2022年以来，全球网络安全保险保费的复合年增长率一直稳定在5%左右16。瑞士再保险预计，2026年全球网络安全保险全年保费将达到164亿美元，2027年进一步增至171亿美元。与其他业务领域相比，网络安全保险仍保持着较具吸引力的保费增长水平，但持续的费率下调正在对这一增长形成一定制约。
供给持续超过需求，费率仍在下降
图2：全球网络安全保险费率较上一承保年度的变化
瑞士再保险数据显示，全球网络安全保险费率已连续第四年下降。2025年全球费率降幅约为13%，到2026年已收窄至约5%。这一变化主要受到美国市场定价逐渐趋稳的推动，当地保险公司正在应对盈利压力，并相应调整定价策略。而在其他地区，尤其是欧洲，价格竞争仍然十分激烈，费率下降幅度也更加明显。
在市场供应仍然超过需求的情况下，行业需要更加关注网络安全保险市场本身的增长，同时确保保费、保单限额、保单措辞以及网络安全管控能够充分反映不断变化的风险环境。
北美仍占主导地位，欧洲市场持续追赶
2026年全球网络安全保险保费164亿美元——地区分布
2026年，北美仍然是全球最大的网络安全保险市场，占全球保费约三分之二，约合107亿美元。
欧洲占全球保费的21%，约合34.2亿美元，其市场份额正在进一步提升。推动这一趋势的主要因素之一，是全球保险公司和国际网络安全保险专业管理总代理（MGA）持续加大对欧洲市场的投入，并建立新的合作伙伴关系，以扩大当地业务并挖掘尚未充分释放的增长潜力。
亚太地区以10%的全球保费份额位居第三，市场规模约为17亿美元。与此同时，拉丁美洲以及中东和非洲地区目前的网络安全保险市场规模仍然相对较小，两者分别占全球保费约2%，对应约2.8亿美元和3.1亿美元。
网络安全保险保障缺口——未投保与保障不足
图3：2026年全球网络安全保险保费164亿美元——按客户群体划分
目前，全球网络安全保险保费增长仍保持在个位数水平，同时多个地区的投保率依然偏低。因此，网络安全保障缺口为网络安全保险市场进一步增长提供了重要机遇。这一增长可以通过三种方式实现：吸引新的客户进入市场、推动现有客户购买更高的保障额度，或将两者结合。
目前，微型企业和中小企业总体上仍存在明显的保障不足，预计投保率分别仅为5%-10%和10%-20%。尽管投保率仍然很低，预计这些企业在2026年仍将贡献约49亿美元的保费，这表明从保费规模来看该细市场仍然是网络安全保险市场最大的增长机会。
对于中型企业市场，投保率较高，约为40%-50%，但这一市场远未得到充分开发，预计2026年将贡献约41亿美元保费。因此，中型企业市场仍然具有显著的增长潜力。增长既可以来自吸引新的客户，也可以通过提高现有被保险人的保障额度，使其保障水平更好地匹配不断变化的网络安全风险敞口。
大型企业则继续在网络安全保险市场占据主导地位。预计2026年大型企业将贡献约74亿美元保费，同时投保率达到60%-70%。近年来，网络威胁形势持续波动，加上针对制造业和零售业企业的一些重大网络攻击事件，都进一步凸显了企业获得充分网络安全保障的重要性。
提升大型企业保单限额的充足性
瑞士再保险估计，目前美国大型企业平均购买的网络安全保险保单限额约为1.2亿美元，欧洲大型企业则约为9000万美元。这反映出大型企业购买网络安全保险时，主要关注严重网络事件带来的损失，而并非较小规模、较高频率的日常损失。
瑞士再保险的Cyber Claims Database数据显示，在过去五年中，平均每年约有10起网络安全损失超过1.2亿美元这一基准水平。这一比较提出了一个值得关注的问题：对于那些大型企业最希望通过保险计划转移的重大网络安全损失而言，其目前购买的保障额度是否仍然不足？
如此规模的损失主要与勒索软件、隐私侵权或数据泄露事件有关。对于大型企业而言，严重网络安全事件可能同时造成长期数字化营业中断、收入损失、系统恢复成本、供应链中断以及声誉损害。
随着AI应用的加速，企业对数字化系统的依赖可能进一步提高，网络攻击面也会随之扩大。这意味着未来的网络安全损失有可能超过根据历史损失经验设定的现有保单限额。
因此，在某些情况下，目前大型企业的平均保障额度可能需要提高一倍。不过，企业所需的充分保障额度最终仍将取决于其具体业务活动、所在地区以及自身风险状况。
因此，不同客户群体所对应的市场增长机会也有所不同：对于中小企业，增长重点在于提高投保率；对于中型企业，可以同时提高投保率及保障额度；而对于大型企业，则需要重点关注现有保单限额是否充足。
再保险在推动更优网络安全保障方面的作用
随着网络安全保险业务组合和保单限额不断增长，再保险承保能力可以帮助保险公司管理业务波动以及累积风险。随着AI应用不断加深企业对数字化系统的依赖，并改变网络安全风险环境，再保险在这一方面的作用也变得愈发重要。
作为领先的网络安全再保险公司和值得信赖的客户合作伙伴，瑞士再保险所提供的价值不仅限于风险转移。我们的网络安全核保团队深入各区域市场，并与客户保持紧密联系，从而能够第一时间了解当地市场动态、风险发展趋势以及保障需求。
与此同时，瑞士再保险的全球业务布局也使我们能够识别更广泛的市场趋势，并在不同市场之间分享经验。通过将全球网络安全专业知识、Swiss Re Cyber Data Lake所提供的丰富风险洞察，以及量身定制的培训计划相结合，我们协助客户管理网络安全风险，并推动业务实现可持续增长。
展望未来——汲取过去经验，构建可持续发展的市场
网络安全保险市场在早期发展阶段曾经历过较大幅度的市场调整，给保险公司带来了业务波动，也增加了客户的不确定性。如今，网络安全保险市场有机会从过去的市场周期中汲取经验，避免再次出现定价、承保能力或保障范围的突然大幅变化。
随着企业对数字化系统的依赖不断提高，以及AI持续重塑网络安全风险，对风险转移的需求预计也将继续增长。但这种增长必须建立在审慎核保和有序市场发展的基础之上。
在人工智能时代，要构建一个可持续发展的网络安全保险市场，保险公司和再保险公司需要主动监测新兴风险敞口和损失趋势，明确现有保单措辞如何响应AI相关风险情景，并确保保险定价能够充分反映所承担的风险。
参考文献
参考文献
[3] https://www.brside.com/blog/ai-generated-phishing-vs-human-attacks-2025-risk-analysis
[4] https://www.schneier.com/blog/archives/2026/06/hacking-metas-ai-chatbot.html
[5] https://unit42.paloaltonetworks.com/ai-agent-prompt-injection/
[6] https://research.checkpoint.com/2025/ai-evasion-prompt-injection/
[7] https://www.tomsguide.com/ai/live/claude-april-28-2026
[8] https://status.openai.com/incidents/ctrsv3lwd797
[10] https://mashable.com/article/ai-agent-deletes-data-30-hour-service-outage-pocketos
[11] https://www.businessinsider.com/replit-ceo-apologizes-ai-coding-tool-delete-company-database-2025-7
[12] https://oecd.ai/en/incidents/2026-02-23-d55b
[16] CAGR = 年均复合增长率
[17] Swiss Re Cyber Data Lake 是瑞士再保险的内部数据库，详细记录了全球网络安全保险业务的风险敞口信息。该数据库覆盖约70%的全球网络安全保险市场，能够提供全面的市场视角，是了解网络安全保险市场及损失趋势的重要资源。
References
Disclaimer
©2026 Swiss Re. All rights reserved.
The entire content of this report is subject to copyright with all rights reserved. The information may be used for private or internal purposes, provided that any copyright or other proprietary notices are not removed. Electronic reuse of the data published in this report is prohibited. Reproduction in whole or in part or use for any public purpose is permitted only with the prior written approval of Swiss Re and if the source reference is explicitly stated. Courtesy copies are appreciated.
Although all the information used herein was taken from reliable sources, any such information is subject to change at any time and without notice. Swiss Re shall not be liable for any loss or damage arising in connection with its use, including as to the accuracy or comprehensiveness of the information given or forward looking statements made. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this document. The information provided and any opinions, projections and other forward-looking statements made are for informational purposes only and in no way constitute or should be taken to reflect Swiss Re’s position, in particular in relation to any ongoing or future dispute. Readers are cautioned not to place undue reliance on the information contained herein, including any forward-looking statements. Swiss Re further undertakes no obligation to publicly revise or update any information contained herein, including any forward-looking statements, whether as a result of new information, future events or otherwise.
This document is not intended for distribution, publication, or use in any jurisdiction where such distribution, publication, or use would be unlawful, nor is it aimed at any person or entity to whom it would be unlawful for them to access.
This document does not constitute or form part of an offer, solicitation, or invitation to buy or sell any securities, derivatives or (re)insurance or transact with, or use services provided by, any member of the Swiss Re Group in any jurisdiction, including the United States. It is not an invitation or inducement to participate in investment activities described in any applicable financial promotion regime.
Versions
常见问题
Further Information
哪些企业需要网络安全保险？
无论企业规模大小，充分的网络安全保障都正变得越来越重要。
目前，微型企业和中小企业总体上仍存在明显的保障不足，预计投保率分别仅为5%-10%和10%-20%。对于中型企业市场，投保率较高，约为40%-50%，但这一市场远未得到充分开发，预计2026年将贡献约41亿美元保费。大型企业则继续在网络安全保险市场占据主导地位，预计2026年将贡献约74亿美元保费，同时投保率达到60%-70%。
企业需要多少网络安全保险保障？
在网络安全领域，已投保并不意味着保障充分。当严重网络安全事件发生时，常见的网络安全保险保单限额可能不足以覆盖大型企业所面临的损失。对于这些企业而言，重大损失可能远超常见保单限额。平均每年约有10起网络安全损失大幅超过目前大型企业平均购买的保单限额，这意味着尾部风险并非仅仅存在于理论层面。
瑞士再保险估计，目前美国大型企业平均购买的网络安全保险保单限额约为1.2亿美元，欧洲大型企业则约为9000万美元。这反映出大型企业购买网络安全保险时，主要关注严重网络事件带来的损失，而并非较小规模、较高频率的日常损失。
随着AI应用加速，企业的网络安全保险需求是否也在发生变化？
如今，AI越来越多地被同时用于网络攻击和网络防御。对于威胁行为者而言，AI可以加快漏洞识别、自动化攻击以及新一代网络钓鱼攻击的实施。而对于企业而言，AI也可以帮助提升威胁检测能力，实现自动化事件响应，并增强整体网络韧性。
目前，与AI相关的网络安全保险理赔案件仍然有限。但保险公司需要持续关注技术、监管及损失趋势的发展，并随着风险敞口的变化，确保保险保障意图始终清晰明确。
企业是否面临网络安全保险保障不足的问题？
目前，微型企业和中小企业总体上仍存在明显的保障不足，预计投保率分别仅为5%-10%和10%-20%。
对于中型企业市场，投保率较高，约为40%-50%，但这一市场远未得到充分开发，预计2026年将贡献约41亿美元保费。
大型企业则继续在网络安全保险市场占据主导地位，预计2026年将贡献约74亿美元保费，同时投保率达到60%-70%。
网络安全保险市场规模有多大？
自2022年以来，全球网络安全保险保费的复合年增长率一直稳定在5%左右。瑞士再保险预计，2026年全球网络安全保险全年保费将达到164亿美元，2027年进一步增至171亿美元。与其他业务领域相比，网络安全保险仍保持着较具吸引力的保费增长水平，但持续的费率下调正在对这一增长形成一定制约。
2026年，北美仍然是全球最大的网络安全保险市场，占全球保费约三分之二，约合107亿美元。欧洲占全球保费的21%，约合34.2亿美元，其市场份额正在进一步提升。
亚太地区以10%的全球保费份额位居第三，市场规模约为17亿美元。与此同时，拉丁美洲以及中东和非洲地区目前的网络安全保险市场规模仍然相对较小，两者分别占全球保费约2%，对应约2.8亿美元和3.1亿美元。
Tags
Contacts
Giv Kahrom
