风雨来袭,安然度过

104——这是亚洲在去年一年间遭受的灾难性事件数目,几乎占了全球自然灾难事件的三分之一。我们生活的这片土地比世界其他地区更容易遭受自然灾难的侵袭。

在 2014 年到 2017 年间,亚洲地区总计发生了 55 次地震、217 次暴风和飓风,以及 236 次重大水灾,受灾人数高达 6.5 亿人,总计死亡人数至少 3.3 万人1。中国大陆、中国香港、中国澳门、日本、韩国、菲律宾、中国台湾以及越南,每年都会遭受极端天气的侵袭,太平洋西北部俨然已经成为这个星球上最活跃的流域,这里的热带气旋活动占了全球所有热带气旋活动的三分之一。亚洲的大片土地位于“环太平洋火山带”上,历史上发生的所有地震中 90% 以上源于此处。

我们相信,城市化的进程以及人口向海岸线和城市的迁移是人类历史上前所未有的,气候变化以及厄尔尼诺和拉尼娜等天气现象将给亚洲地区带来更严重的经济损失和人员伤亡。

以去年的台风“山竹”为例,台风当时一路袭击了菲律宾、中国香港、中国澳门和中国广东省。超强台风“山竹”在菲律宾登陆,造成数百人死亡,农作物大面积损毁。之后“山竹”朝着香港方向高歌猛进,形成香港自 1946 年以来风力最强的台风。从香港提供的照片和视频中可以看到,“山竹”的破坏力令人震撼。建筑工地的塔吊被吹翻,木板封上的窗户被吹得支离破碎,翻涌的巨浪一次次地冲击着城市的海岸线。1,000 多人到紧急避难所寻求庇护,200 人受伤,889 次航班被取消。在澳门,暴风雨导致 21,000 户家庭断电。之后正面袭击广东省,造成 245 万人紧急疏散,广州市自 1978 年以来首次下发停工指令。“山竹”造成了数十亿的损失。据我们估计,这种极端天气事件和热带风暴在未来还会更加频繁地出现。世界气象组织的《2018年全球气候状况声明》显示,2018 年是有史以来第四热的年份。全球变暖问题不但导致海平面上升,也改变了降水类型,致使一部分地区的雨量明显增加,同时另一部分极端干旱。  

如火如荼的城市化进程,不堪匹配的保护力度

亚洲正以惊人的速度推进城市化进程,据联合国估计,到 2026 年,亚洲地区的 45 亿人口中将有半数以上居住在城市,全球 60% 的大城市将出现在亚洲2。届时,在这些人口密集、经济资产高度集中的区域,频发的灾难性事件将会导致倍增效应。

瑞再研究院出版的最新一期 sigma 报告中指出,因自然灾害和人为灾难导致的全球经济损失高达 1650 亿美元。其中具有保险保障的部分仅 850 亿美元,仍有 50% 的损失由政府和大众承担,数字实在触目惊心。在亚洲,对应的比例还不到一半,仅有 200 亿美元 (36%) 的损失属于投保范畴,而 550 亿美元的损失尚未投保。

台风“山竹”给人口密集的广东省和香港所带来的损失已经明确地说明了,这些省市的灾难保障仍然存大巨大的缺口。在它们所遭受的严重损失中,香港的保险损失约有 3.7 亿美元3,而广东省约有 20 亿美元4。在香港,70% 以上的理赔来自财产损失,与 2017 年的台风天鸽相比,理赔事件数激增 500%。中国澳门吸取了2017 年台风天鸽的经验教训,台风“山竹”期间,该地区的所有赌场都提早结束了营业。因此,澳门报告的总损失为 1.92 亿美元5,只占天鸽造成的总值 15.6 亿美元6失的一小部分。

然而讽刺的是,保险市场完全有能力吸纳这些风险。据 sigma 报告分析,截至 2018 年底,非寿险再保险/保险市场的承保能力已经超过 2 万亿美元。  而 2017 和 2018 两年,因自然灾难事件造成的总经济损失达 4970 亿美元,其中保险损失仅有 2190 亿美元。过去两年的总计自然灾难保障缺口达到 2800 亿美元。换而言之,过去两年的保险损失仅占了全部承保能力的 11%。

消除缺口

2018 年发生了多起中小规模的自然灾害。在 850 亿美元的赔付中,半数以上用来弥补因暴雨、风暴潮和水灾造成的损失以及可能的二次损失。随着城市化进程的迅速推进,这些遭受极端天气事件威胁的区域经历着快速的经济增长,因而相应的损失也将不断加剧。

在了解到消费者有意以更积极的态度应对这些频繁发生的灾难事件后,我们可以采取新的方式提高保险渗透率,并且弥合上述的保险保障缺口。当然,要说服消费者购买罕见的灾难事件保险保障产品具有很大的挑战性,但是,与风暴和水灾等极端天气有关的产品和解决方案对我们来说仍然是个不可错失的契机。

譬如,与极端天气因素挂钩的指数保险,是鼓励客户充分实现保险价值的第一步,也是至关重要的一步。中国四川省的茂县与瑞士再保险及中航安盟两大保险巨头合作,共同推出了指数保险解决方案,当该县遭受洪水、地震、泥石流甚至重大暴雨时,一旦满足条件就会触发赔付。

尽管如此,保险覆盖程度依然严重不足,保险吸纳风险的能力依然存在的巨大的空间。为了更有效地利用这部分资本,广大再保险/保险公司应该积极行动起来,将这些高频风险纳入到各自的理赔监管、风险评估、定价以及管理当中。同时,还应敦促加强消费者的风险意识,提高产品的供给能力和有针对性的分销模式。随着客户对定制再保险/保险方案需求的增加,我们也要不断开发出更多新的产品来有效保护这个瞬息万变的世界,而使用强大稳健的方法和工具来评估上述高频风险更是重中之重。

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