風雨來襲,安然度過

一百零四,是亞洲在去年一年間的災難性事件數目,幾乎占了全球自然災難事件的三分之一。我們生活的這片土地比世界其他地區更容易遭受自然災難的侵襲。

在 2014 到 2017 年間,亞洲地區總計發生 55 次地震、217 次暴風和颶風,以及 236 次重大水災,受災人數高達 6.5 億人,總計死亡人數至少 3.3 萬人1。中國大陸、香港、澳門、日本、韓國、菲律賓、臺灣以及越南,每年都會遭受極端天氣的侵襲,太平洋西北部儼然已成為這個星球上最活躍的流域,這裡的熱帶氣旋活動佔全球所有熱帶氣旋活動的三分之一。亞洲更有大片土地位於「環太平洋火山帶」上,歷史上發生的所有地震中有 90% 以上源於此處。

我們相信,都市化發展以及人口向海岸線和都市的遷移是人類歷史上前所未有的現象,氣候變化以及聖嬰和反聖嬰現象等天氣現象將為亞洲地區帶來更嚴重的經濟損失和人員傷亡。

以去年的「山竹」颱風為例,這個颱風當時一路侵襲菲律賓、香港、澳門和廣東。超強颱風「山竹」在菲律賓登陸,造成數百人死亡,農作物大面積損毀。而後「山竹」更直撲香港,讓香港面臨自 1946 年以來風力最強的颱風。從香港提供的照片和影片中可以看到,「山竹」的破壞力令人震撼。建築工地的塔式吊車遭吹翻,以木板封住的窗戶仍被吹得支離破碎,翻湧的巨浪一次次地衝擊著城市海岸線。1,000 多人前往緊急避難所尋求庇護,200 人受傷,889 個航班遭到取消。暴風雨導致澳門 21,000 戶家庭斷電。隨後颱風直撲廣東省,造成 245 萬人緊急疏散,廣州市自 1978 年以來首次發佈停班命令。「山竹」造成的損失高達數十億。據我們估計,這種極端天氣事件和熱帶風暴在未來還會更頻繁地出現。世界氣象組織的《2018 年全球氣候狀況聲明》顯示,2018 年是有史以來溫度第四高的年份。全球暖化問題不但導致海平面上升,也改變了降雨型態,導致部分地區的雨量明顯增加,同時其他部分地區則面臨極端乾旱。

如火如荼的都市化發展,相對疲弱的保護力

亞洲正以驚人的速度推動城市化發展,據聯合國估計,到 2026 年,亞洲地區的 45 億人口中將有半數以上居住在都市,而全球有 60% 的大城市將位於亞洲2。屆時,在這些人口密集、經濟資產高度集中的區域,頻繁發生的災難性事件將會導致乘數效應。

根據瑞士再保險研究院出版的最新一期 sigma 報告,因自然災害和人為災難導致的全球經濟損失已高達 1650 億美元。其中具有保險保障的部分僅 850 億美元,代表仍有 50% 的損失由政府和大眾承擔,數字實在觸目驚心。在亞洲,相對應的比例未達一半,僅 200 億美元 (36%) 的損失屬於投保範疇,有 550 億美元的損失尚未投保。

「山竹」颱風為人口密集的廣東省和香港所帶來的損失已明確說明,這些省市的災難保障仍然存在巨大的缺口。兩者所遭受的嚴重損失中,香港的保險損失約有 3.7 億美元3,而廣東省約有 20 億美元4。在香港,70% 以上的理賠來自財產損失,與 2017 年的「天鴿」颱風相比,理賠事件數激增 500%。澳門汲取 2017 年「天鴿」颱風的教訓,在「山竹」侵襲期間,該地區的所有賭場都提早結束營業。因此,澳門報告的總損失為 1.92 億美元 5,僅佔天鴿所造成共 15.6 億美元6 損失的一小部分。

然而諷刺的是,保險市場完全有能力吸收這些風險。據 sigma 報告分析,截至 2018 年底,非壽險再保險/保險市場的承保能力已經超過 2 兆美元。  而 2017 和 2018 兩年,因自然災難事件造成的總經濟損失達 4970 億美元,其中保險損失僅有 2190 億美元。這表示過去兩年的總計自然災難保障缺口達到 2800 億美元。換言之,過去兩年的保險損失僅占全部承保能力的 11%。

彌補缺口

2018 年發生多起中小規模的自然災害。850 億美元的賠付款項中,半數以上用來彌補因暴雨、風暴潮和水災造成的損失以及可能的二次損失。隨著都市化迅速發展,這些遭受極端天氣事件威脅區域的經濟快速增長,因而相應的損失也將不斷加劇。

在發現消費者有意以更積極的態度應對這些頻繁發生的災難事件後,我們可以採取新的方式提高保險滲透率,並且彌補上述的保險保障缺口。當然,要說服消費者購買罕見的災難事件保險產品可說是一大挑戰,但是,與風暴和水災等極端天氣有關的產品和解決方案,對我們來說仍是個不可錯失的契機。

譬如,與極端天氣因素掛鉤的指數保險,是鼓勵客戶充分實現保險價值的第一步,也是至關重要的一步。中國四川省的茂縣與瑞士再保險及中航安盟兩大保險巨頭合作,共同推出了指數保險解決方案,當該縣遭受洪水、地震、土石流甚至重大暴雨時,一旦滿足條件即能兌現賠付。

儘管如此,投保不足的情況仍舊存在,保險吸收風險的能力依然存在巨大的空間。為了更有效地利用這筆資金,再保險/保險產業應該積極行動,將這些高頻風險納入各自理賠監管、風險評估、定價及管理範疇當中。同時,還應著重於培養消費者風險意識,提高產品的供給能力及發展具有目標性的經銷模式。隨著客戶對量身打造再保險/保險方案的需求增加,我們也要不斷開發出更多新產品,以有效保護這個瞬息萬變的世界,而使用強大穩健的方法和工具來評估上述高頻風險更是至關重要。

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