医疗保险:从意识到保障

亚洲的保险公司如何能帮助消费者满足其日益增强的医疗保险产品和服务需求?

随着人们寿命延长,提供足够的医疗资金将成为亚洲最迫切的公共政策挑战之一。鉴于治疗成本不断上升,虽然政府资金可以起到一定作用,但是人们还是需要利用包括保险在内的其他资金来源,而这对于保险业来说是个显著的市场机会。

为更好地了解消费者对医疗保险的态度,瑞士再保险最近委托进行了一项消费者调查,该调查涵盖6个亚洲市场(中国大陆、香港、印度、印尼、马来西亚和泰国)和2,500多名年龄介于20至70岁之间的受访者,调查重点是需求驱动因素与障碍、消费观念以及产品、服务和渠道偏好。

本次研究所调查的所有市场都显示出对医疗保险产品非常高的意识水平,但是保险深度差异显著。部分市场存在明显的缺口,而这对于医疗保险公司来说也是个机会窗口。这种保险深度缺口在印尼和印度等市场十分显著,在马来西亚和中国大陆等市场则不那么明显,原因在于团体医疗保险或基本的政府保障使得缺口有所缩小。保险公司面临的挑战是需要将意识转化为投保行为,尤其是在缺口巨大的市场。

不论医疗保险深度及政府支持程度如何,在所调查的市场中,患者依然在很大程度上依赖个人资金或家庭支持来支付医疗费用。与此同时,在投保率较高的市场,现有产品的费用报销比率较低及/或保障限制较多。这在以下方面得到体现:(1)保单持有人的索赔率较低,部分是在门诊费用方面;(2)保单持有人的个人实付费用较高;及(3)现有保单持有人具有较高的投保意愿。

因此,我们在这些市场看到显著但却各不相同的机会。在投保率较高的市场,人们依然热衷于投保,但是他们正寻求比目前所拥有产品更好的产品(在费用报销比率和保障范围方面)。在投保率较低的市场,人们希望获得门槛较低的产品或可以与政府保障互为补充的产品。

因此,在投保率较高的市场,增值特征(家庭计划、广泛的保障范围等)对于消费者尤其重要,因为这些消费者正在寻求更全面的增强型利益和服务。而在投保率较低的市场,消费者教育增加,加上产品更容易发布并根据消费者最迫切的需求进行定制,也可能是促进投保的刺激因素。

主要调查结果:

  • 亚洲各市场的医疗产品意识较高
  • 不过保险深度差异显著 - 香港等市场较高,印尼和印度等市场较低
  • 各个市场的实付费用比例将持续保持高位,因此有必要就医疗保险的价值进行更好的消费者教育
  • 消费者愿意支付较高保费以获得更多利益和保障,因为这些市场对于患上灾难性疾病却不能支付相关费用的顾虑较大
  • 消费者在未来12个月内购买新保险产品的意愿依然较高
  • 在保险深度较低的市场,成本是个挑战,消费者或许在寻求更简单的低成本解决方案
  • 消费者对于保险公司的总体服务和产品表示满意,但是还存在改进余地
  • 消费者总体上认为自己从医疗行业获得良好的医疗服务,但是一些市场的这一认识水平比其他市场高得多
  • 不过消费者并不总是遵从医嘱,他们提及的原因包括成本、没有必要或希望获得其他人的意见

瑞士在保险很乐意向客户专门汇报全部报告内容。我们分别在吉隆坡和雅加达举办了早餐论坛,以便与客户接触,帮助客户更好地了解这些国家消费者对于医疗保险产品的态度和偏好,并应对这些国家消费者日益增强的医疗需求。

如果您有兴趣更多了解该报告,请联系您的客户经理。


印尼近
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2014年4月


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