将业务量转化为业务利润

瑞士再保险中国意外险负责人包力图(Reto Brosi)博士论述了瑞士再保险如何与客户携手解决车险领域的一些挑战

在经济快速增长的激励下,大部分亚洲保险公司近十年来显著扩大了车险业务。但大多数公司没有预料到,近年来法规变化、经济周期、不佳的承保业绩以及快速演变的风险情况对所有利益相关者都提出了重大挑战。不仅如此,我们继续面临着所有车险承保商都面对的窘境:客户对价格极为敏感且没有忠诚度,他们充分利用了分销渠道的多样性,而这些渠道很多都在承保商掌控能力之外。

这篇文章将重点讨论解决方案的两个方面,即与偿付能力相关的挑战业务组合管理的优势,并引用了具体例子来说明瑞士再保险如何与客户成功协作,开发了应对车险挑战的有效方法。

关于偿付能力

很多亚洲国家的监管部门不是正在考虑引入风险资本类型(risk based capital)的偿付能力监管制度,就是已经提高了保险公司偿付能力充足率的最低门槛。这些改变旨在确保保险公司有足够的资本金支付当前业务组合的理赔,同时为进一步的发展和扩张提供必要的准备。

在新的监管制度环境下的保险公司往往面临着一个艰难的抉择:要么减少承保业务量(但很少有保险公司愿意这么做),要么寻找新的资金来源,用以支持公司的发展策略。

在增强资本金基础的各种选择中,再保险是最有效的方法之一。首先,成数再保险在亚洲几乎所有的监管环境中都被认为是风险资本的直接替代品。实际上,传统的再保险解决方案的执行障碍相对较少,而且仅涉及为数不多的合作伙伴,使之成为保险公司增加资本金的一个非常有效和灵活的办法。另外,合约的总额和分出方式可以随着时间灵活变动,从而在长期内满足分保人不断变化的需求。

下面的例子说明了传统的成数再保险合约如何向基于保费的偿付能力监管制度下的车险公司提供有力的支持。我们作出以下假设:

1.      法规要求基于保费的偿付能力充足率至少为150%

2.      要求的最低资本金为毛保费的15%

3.      保险公司预期2010年业务增长20%

从这个简明扼要的例子中可以清楚看出,如果没有传统的再保险安排,这家车险公司将需要减少2010年的业务量或筹集额外的资本金。

业务组合管理

随着亚洲市场的车险业务迅速增长,很多保险公司已经发展了十分庞大的业务组合,这为应用先进的业务组合管理技术提供了充分的机会。然而,旧的费率结构和数据挖掘能力的缺乏往往妨碍了先进业务组合管理技术的使用,这种技术本来完全可以帮助车险公司分析和细分其业务组合,并开发出基于风险的承保和业务组合指导技术。

不仅如此,承保人往往必须依赖仅反映历史风险情况的评级表。这通常导致承保人对具有不同风险状况和损失历史的客户给予相同的折扣。

通过与客户商讨及采用系统的业务组合分析技术,瑞士再保险注意到,车险业务中某些领域的业绩总是好于“平均”水平。虽然经验丰富的车险承保人时常可以通过直觉发现某些保单的表现好于其他保单,但是只有通过长期而全面的业务组合分析方能揭示其中的原因,发掘出更多的问题和机会,从而协助承保人和管理层调整其销售和承保策略,以承揽更多的优质业务。

同样地,经验丰富的承保人可以感觉到其业务组合中有哪些个别保单表现不佳。而与瑞士再保险合作,开展有侧重的、深入的业务组合分析,将能更为全面地揭示问题所在,以便采取纠正措施来改善相关业务领域的表现。

瑞士再保险已经与亚洲范围内的许多客户在这些领域成功合作,将业务组合进一步引向盈利。量身定制的再保险安排是合作的一部分内容。


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