특약의 인수제한(exclusion) 및 특별인수(special acceptance): 왜 중요한가

스위스재보험 특종손해보험 언더라이팅팀의 캐롤 리아오(Carol Liao)는 출재사 및 재보험사 모두를 위한 위험관리 수단으로서 특약의 인수제한 및 특별인수의 중요성을 강조한다.

아시아 태평양 시장의 연화(softening)와 글로벌 금융위기의 영향으로 보험사의 위험 선호도뿐 아니라 재보험사의 특약담보 제공 범위가 축소되고 있다.  이에 따라 일반적으로 최대한 광범위한 담보를 원하는 보험사와 이를 방어하려는 재보험사간에 특약 인수제한에 대한 논의가 뜨겁다.

1월 갱신을 앞둔 지금 최선의 언더라이팅을 지향하는 보험사 및 재보험사라면 특약 인수제한 및 특별인수의 중요성을 논의하기 좋은 시기이다.

왜인수제한(exclusion)인가?

특약의 인수제한은 출재사 및 재보험사 모두를 위한 중대한 위험 관리 수단으로서 특약의 자동 담보에서 제외되는 위험을 규정한다. 이러한 위험에는 다음이 포함된다.

 

  • 개별 보험사의 인수 보다는 풀(pool)형태 또는 업계 전반을 기반으로 하는 것이 유리한 보험담보불가위험(uninsurable risks) (예: 전쟁 및 핵위험)
  • 개별 특약으로 분리, 타 종목의 특약에서의 담보가 더욱 적합한 위험(예: 재물보험특약상의 해상위험)
  • 해당특약으로 담보되는 포트폴리오의 동질성을 벗어나는 위험(예: 주로 중소형사의 배상책임담보로 구성된 포트폴리오인 경우 단일 전문직 배상책임담보는 임의 형태로 담보가 더욱 용이할 수 있다)
  • 변동성이 큰 위험(예: 대규모 회계법인을 위한 전문직 배상책임)
  • 특약 및 임의 인수의 조합으로 인해 과도한 누적위험을 초래할 수 있는 위험(예: 초대형 제약관련 위험, 대기업의 글로벌 프로그램)
  • 특약담보의 가격책정 가정범위 내에 있지 않아 그 위험에 대한 담보가 가격의 적절성에 미치는 영향 및 가격 조정 필요 여부의 평가를 요구하는 위험

 

특별인수(special acceptance)란 무엇이며 출재사에게 어떤 도움이 되는가?

특별인수는 재보험특약에 자동으로 출재될 수 없는 위험에 대해 담보범위확장 및 한도제한 등의 방법을 통해 특약담보를 제공하는 계약형태이다. 따라서 특약의 인수제한 항목에 해당되는 경우 특별인수 가능여부를 재보험사와 상의하게된다.

특약한도와 약간의 차이로 인해 자동출재가 불가한 경우 특별인수는 출재사에게 효율적인 솔루션이 된다. 대개 특약 재보험사는 이와 같은 경우 기꺼이 승인하기 때문에 출재사는 임의계약을 통한 담보확보를 위해 추가적인 노력을 할 필요가 없다.

또한 특별인수는 출재사와 재보험사간 중요한 정보 공유를 위한 인터페이스 역할을 한다. 특정위험에 대한 논의 및 정보 교환을 통해 출재사는 추가 데이터 및 언더라이팅 자료를 얻을 수 있으며 이는 위험평가 및 포트폴리오 관리에 도움이 된다.

그러나 최근 일부 출재사는 특약에 특별인수건이 너무나 많고 그 과정또한 오래 걸린다고 지적하고 있다. 또한 아시아에서도 각각의 시장이 직면하고 있는 위험 및 그 요인은 매우 다양할 수 있다.  스위스재보험은 이와같은 우려를 이해하고 있으며 다음과 같은 차별화된 접근방식을 취하기 위해 노력하고있다.

1)명백한 맞춤형 인수제한 리스트 작성: 고객의 요청에 따라 기존의 인수제한 리스트를 검토하고 그 중 가장 빈번하고 인수율 또한 높은 특별인수 건을 찾는다. 합리적인 이유가 뒷받침되는 경우, 기존 포트폴리오의 정황 및 장기적 지속가능성을 고려하여 특별인수 건수를 줄이기 위해 특약범위를 조정한다.

2)과정의 간소화: 스위스재보험은 특별인수 여부를 평가하는데 필요한 최소한의 정보를 포함한 체크리스트를 고객에게 제공할 수 있다. 이를 통해 제공된 정보를 바탕으로 스위스재보험은 위험평가를 실시하고 필요한 경우 고객에게 해당위험을 특약으로 담보하는 것이 적합한지, 임의담보를 모색하는 것이 적합한지 논의한다. 재보험사에 대한 추가 보험료 발생을 요구하는 특별인수건이 자주 발생하는 경우, 운영에 있어 재정부담을 줄이기 위해 추가 보험료의 연간 조정을 고려할 수 있다.

스위스재보험은 특정 계약이 특약의 담보 영역에서 제외될 가능성이 있는 경우 출재사의 언더라이터가 견적산출 이전에 재보험사의 언더라이터와 확인하기를 권장한다. 기존에 특별인수 승인이 된 계약에 대해서는 특약 갱신시 해당 정보를 함께 제공함으로써 갱신 과정이 보다 효율적으로 진행될 수 있다.

스위스재보험은 특약고객사에게 할 수 있는 모든 지원을 제공하기 위해 노력한다. 보다 지속 가능한 지원을 위해서는 담보를 제공하는 위험에 대해 최상의 투명성을 확보하고 상당한 누적 위험을 관리할 수 있어야 한다.

특약의 인수제한 및 특별인수는 보험사 및 재보험사 모두에게 중요한 위험관리수단이다. 보험사와 재보험사 모두가 언더라이팅 모범 사례를 구현하고자 노력하는 상황에서 특정 위험에 대한 각 언더라이터들의 의견 공유는 이러한 수단을 최적화하는 데 있어 필수조건이라고 확신한다.


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