合约的除外责任及特别受理

瑞士再保险意外险承保部的廖青强调了将合约的除外责任和特别受理作为分保公司和再保险公司的风险管理工具的重要意义。

由于亚太市场持续低迷,加上全球金融危机的影响,保险公司的风险偏好和再保险公司给予广泛合约保障的意愿降低,合约的承保范围随之缩小。这使得关于合约的除外责任的磋商快速升温:分保公司试图寻求最大范围的合约保障, 而再保险公司则不能完全给予。

由于1月份续转在即,而保险公司和再保险公司正寻求最佳的承保方式,目前正是讨论合约的除外责任和特别受理的好时机。

为何实施合约的除外责任?

合约的除外责任作为分保公司和再保险公司的风险管理关键工具,主要用于确定哪些风险不能自动获得合约的保障。这些风险包括:

 

  • 不可保的风险,此类风险最好通过共保或行业联保的方式加以处理,而不是由个别承保人负责(譬如:战争风险和核风险);
  •  属于其他类别的风险,处理此类风险的更恰当方式是签订包含恰当承保条件的其他类别合约(譬如:财产险合约中的水险风险);
  • 非同质风险,此类风险不属于合约承保的风险范畴(譬如:对于一个主要是针对中小企业的公共责任风险的合约,如果需要附加一张专业责任险保单,则或许最好通过临时分保来处理);
  • 波动性极大的风险(譬如:大型会计师事务所的专业责任险);
  • 可能因结合合约和临分而导致过多累积的风险(譬如:巨大的药品风险、知名企业的全球保单);以及
  • 在合约保障定价假设范围以外的风险,必须评定此类风险对合同定价的影响并决定是否需要调整价格。

 

特别受理的含义及其对分保公司有何帮助?

特别受理是关于将某个不被合约自动保障的个别风险纳入到再保险合约保障范围,或针对个别风险提高合约限额的一种协议。一般来说,必须将违反合约的除外责任的风险提交给再保险公司来决定是否给与特别受理。

在出现略微偏离合约限额或子限额的情况下,特别受理能为分保公司提供高效的解决方案。合约再保险公司对于上述情形通常愿意通融放行,因此分保公司无需寻求额外的临时分保。

特别受理还是分保公司与再保险公司之间有效的知识共享渠道。通过针对特定风险的对话和信息交流,分保公司可以获取更多的数据群及承保资源,从而有助其风险评估和承保组合管理。

然而,有些分保公司近期表示,特别受理情况太多,而特别受理流程可能耗时太久。另外,在亚洲各个市场所面临的风险可能大不相同。瑞士再保险了解上述担忧,并愿意提供以下解决方案:

1)  定制更明确的除外责任清单:

一经客户要求,或者一旦我们注意到存在大量特别受理请求而受理率较高,我们将评估当前的除外责任清单。在合理情况下,我们会考虑当前的承保组合情况并根据长期可持续性来调整合约的除外责任范围,以减少特别受理的数量。

2) 精简流程:

我们可为客户提供一份核查单,其中列出了评定特别受理请求所需的最基本信息。一经收到适当的信息,我们会开展风险评估。在必要情况下,我们会联系客户,讨论是否能够承保此项特定风险还是应当寻求临时分保支持。倘若出现了需要频繁向再保险公司支付附加保费的特殊情形,我们会考虑对附加保费进行年度调整,以减轻财务管理的负担。

我们与客户携手合作,鼓励分保公司的核保员在报价前识别出潜在的违反合约除外责任的风险,或者与我们的承保人当面讨论风险。对于先前承保年份所商定的特别受理,应当在提交续转资料时加以说明,以助续转更加顺利高效。

瑞士再保险承诺,我们将尽力为合约客户提供最大程度的支持。为了能长期持续地提供支持,我们必须在最大程度上确保承保内容的透明度,并管理重大累积风险。

对于保险公司和再保险公司而言,合约的除外责任和特别受理都是重要的风险管理工具。我们认为,保险公司和再保险公司的核保员之间针对特定风险的对话是优化上述工具的关键,唯如此,才能优化双方的承保工作。


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