责任险发展动态:是敌是友?

一系列备受瞩目的亚洲制造产品的缺陷案例突显了企业所面临的潜在巨大的责任风险。这类事件加上不断演变的市场环境,给管理和承保责任风险带来了新的机遇和挑战。在这种责任险发展动态中,保险公司应当如何对自身进行定位呢?

第三方责任是企业和专业机构所面临的最重大的风险之一。责任险中涉及到不同的风险:企业要对从产品缺陷直至消费者不当使用某些产品所引发的理赔,寻求相应保障;医生和医院等专业机构需要获得对于医疗事故的保障;而董事会或管理层也可能就违反勤勉义务相关的理赔而寻求保险保障。

责任险业务在亚太地区迅速增长

瑞士再保险最新一期sigma研究报告《商业责任险:企业及其保险公司所面临的挑战》指出,2008年全球企业在责任险上花费了约1420亿美元。美国和英国作为两个最大的市场,商业责任险保费额分别为770亿美元和120亿美元。日本和澳大利亚是亚洲最大的两个市场,所贡献的保费额分别为50亿和40亿美元(请参见本文末尾的表格)。

在新兴市场中,中国的商业责任险举足轻重,保费额估计为10亿美元。自2000年以来的增长十分强劲,年平均增长率达到22%,不过保险深度依然很低。

瑞士再保险亚洲首席经济师黄硕辉表示:“亚太地区责任险强劲增长的基础是蓬勃向上的经济基本面以及责任体系的不断扩大,比方说实施了更为严厉的消费者权益保护法和产品责任法。”

金融危机加速了责任险发展态势

在最近于苏黎世的瑞士再保险全球对话中心举行的第六届国际责任体系会议上,与会者一致认为,全球金融危机加速了责任险市场中的一些发展趋势。

瑞士再保险意外险负责人兼集团管理委员会成员Martin Oesterreicher强调了全球责任体系演变背后的一些驱动因素:

  • 引入集体赔偿机制,以提高司法保障能力;
  • 对自身命运的接受方式改变,导致起诉意愿增加;
  • 产品责任险的发展趋势致使赔偿更为便利;
  • 环境责任制度的扩张可能会使责任险延伸入新的领域。

西方国家比较普遍的诉讼驱动因素在亚洲国家也日益普及,比如在印度,“消费者行动主义”的势头日益增强。另外,很多印度公司的不断国际化导致责任索赔风险增加,而且索赔者可能来自印度以外。鉴于责任险的保险深度和密度还很低(责任险保费额仅占总承保保费的2.2%),印度市场具有巨大的增长潜力。

从责任险业务中盈利:保险公司所面临的一项挑战

然而,要将业务增长转换为盈利,面临着更大的挑战。瑞士再保险最新一期sigma研究报告的作者之一Thomas Holzheu称:“保险公司在过去几年从承保责任险获得盈利之后,会再次面临该业务定价过低的风险。”由于责任险是一项长尾业务,所以保险公司必须在定价时考虑到理赔的上升趋势以及该业务所涉及的巨大风险。Holzheu补充道:“准备金过低通常是伴随着定价过低一同出现的,这对于保险公司的长期盈利性和保单持有人都是非常危险的,因为它会损害保险的可持续性”。

Holzheu指出:“各个市场的商业责任险费率都在下降。因为利率很低,投资收益无法为承保业务补充利润缺口;所以价格其实应当提高。”

对于新兴风险的担忧增加

科技和社会发展所引发的新兴风险是个持续性的挑战:例如,对食品安全、环境污染、就业和财务损失赔偿的新见解和不断变化的标准是保险公司密切监控的风险。问题是新兴的风险不能用传统的保险精算法进行评估。这些风险必须暂时使用其他方法,直到累计了足够数量的理赔裁决后才能使用标准方法。

另一个不断增加的顾虑是快速变化的赔偿文化。法庭裁决的损害赔偿金额正不断增加,尤其是那些用于补偿被害人所受的痛苦和折磨的赔付。通胀则是另一个正日益受到关注的顾虑。

保险公司必须维持对风险和盈利性的控制

如何应对这些挑战?避免责任险赔付的首要防御措施是预防风险。企业及其风险管理者必须评估和减缓业务中的风险。保险公司必须系统地监控责任险理赔的驱动因素,并将此纳入保险精算模型中。

保险公司还必须更密切地关注措辞和保单语言,以管理快速变化的责任风险。承保过程必须始终关注于保持对风险和基础盈利性的控制。

务必牢记,针对责任风险的最佳产品和最佳承保方法并不能替代充分的定价。价格应当反映出不断上升的理赔趋势以及科技和法律环境快速变化所带来的不确定性。 


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