자동차보험의 손실 규모

스위스재보험의 특종보험 언더라이팅팀이 제시하는 자동차보험 최고추정손해액 예측 3단계를 살펴본다.

중국에서 트랙터가 미니버스 및 승용차와 충돌 후 폭발, 30여 명의 사상자가 발생했다거나 방글라데시에서 버스 두 대가 정면 충돌하여 최소 20명이 사망하고 45명이 부상했다는 소식 등 우리는 국내외 뉴스를 통해 대규모 자동차 사고에 관한 소식을 접하곤 한다.

보험사는 이러한 사고를 대규모 자동차보험 손실로 분류해야 하는가? 그렇다면 보험사가 생각하는 아시아 자동차보험에서 가장 주가 되는 손실은 무엇인가?

세계적으로 대물배상책임 및 휴업손해배상책임이 자동차보험 손실의 가장 큰 부분을 차지하지만, 대부분 아시아 국가의 경우 대물배상책임에는 한도가 설정되어 있기 때문에 대인배상책임이 자동차보험 손실을 높이는 주요 요인으로 작용하고 있다.

노출위험(exposure)을 알면
무엇이 필요한지 보인다.

자동차보험 포트폴리오가 노출되어 있는 잠재적인 손실의 규모가 어느 정도인지, 충분히 또는 그 이상으로 담보되어 있는지의 여부가 보험사가 그 다음으로 생각해 보아야 할 문제일 것이다. 여기서는 가장 불리한 상황이 복합적으로 작용하는 예외적인 상황에서 발생할 수 있는 신체손해에 초점을 맞추어 최고추정손해액(PML) 산정을 위한 일반적인 기준에 대해 다루어 보고자 한다.

본 예시에서는 주어진 시나리오와 단순화된 가정만을 사용하여 PML을 추정하였다. 이는 발생 지역, 현지 규정, 특정 사례의 실제 상황 등에 따라 다를 수 있다. 또한 보험금의 청구는 법원의 결정에 따라 사고 당해에 지급된다고 가정한다.

PML을 산정하려면 먼저 사지마비, 하반신마비, 사망 등 서로 다른 상해에 대한 보험금 청구 규모의 예측이 이루어져야 한다. 그런 다음 아래에 설명된 대형손실 시나리오에 따른 예상 사상자 수와 함께 고려해야 한다.

1단계: 개별 상해사고 청구금액의 예측

일반적으로 신체상해에대한 보험금 청구는 다음의 네 가지 요소로 구성되어 있다.

  1. 상실수익
  2. 비용(장기 간병 비용 등)
  3. 위자료(사고로 인한 육체적/정신적 스트레스에 대한 배상 등)
  4. 유족보상(적응 비용)

여기서 부상자는 30세 남자이고 부인은 수입이 없으며 두 명의 어린 자녀가 있다고 가정한다. 또한 그는 대기업에서 평균 이상의 급여를 받고 있는, 장래가 촉망되는 직원이라고 가정한다.

차트 1a, 1b, 1c에는 상해 정도에 따른 아시아 6개국의 신체상해 보험금 청구 예상액이 요약되어 있다.

2단계: 대형손실 시나리오 개발

다음 단계는 위에서 선택한 세 가지 대형손실 시나리오 각각에 대한 잠정 부상자 수와 대물손실액을 추정하는 것이다. 아래의 표에 나타난 바와 같이 이들 시나리오는 과거에 실제 발생한 사건과 가정적인 사건의 결합을 통해 도출한 것이다. 

아시아에서의 보험손실의 심도가 유럽과 미국에 비해 상대적으로 낮은 편이기 때문에 여기서 다루는 대형손실 시나리오는 유럽의 자료에 기초하여 개발되었다.

그렇다면 이와같은 유럽의 사고사례가 아시아와 얼마나 연관성이 있을까? 손해규모가 작고 실제 상황도 다를 수 있지만 아시아에서도 이와 유사한 사고가 발생한 사례가 있기 때문에 유럽의 사고사례는 아시아에서도 적용될 수 있다고 할 수 있으며 그 예로 다음과 같은 사례를 들 수 있다. 

  • 2010년 1월 일본 홋카이도의 철도 건널목에서 고속열차와 덤프트럭의 충돌
    (유럽 시나리오 1) 
  • 2009년 인도 콜람에서 LPG 탱크차가 승용차와 충돌 후 화염에 휩싸여 1명 사망, 14명 부상. 인근 상점 다수 화재로 소실 (유럽 시나리오 2)
  • 중국 남부 허저우와 종산 간 고속도로 상의 무총 터널에서 장거리 운행 버스 전복 후 트럭과 충돌. 2명 사망, 38명 부상 (유럽 시나리오 3)

 

3단계: PML 예측

위의 정보를 이용하면 예상 PML을 손쉽게 산정할 수 있다.

예를 들어, 시나리오 1이 발생한 경우 모든 상해를 사지마비로 가정한다면 다음과 같이 PML 금액을 추정할 수 있다:

사지마비 상해 1인당 보험금 청구액 x 대형사고 시나리오 1 부상자 + 대형사고 시나리오 1 대물배상책임 보험금액

위의 세 가지 예는 주로 신체상해에 따른 대형 자동차보험 손실 사례이며 대물손해의 보험금은 현지 규정 및 한도의 적용을 받는다. 대물배상책임의 한도가 없는 시장의 경우 더욱 큰 손실을 발생시킬 수 있는 또 다른 시나리오가 있을 수 있다.

본 주제에 관한 상세 정보를 원하시거나 공유하고자 하는 방법이 있으신 경우 리토 브로시, 우도 알파레, 애덜린 츄아에게 연락하시기 바랍니다(연락처 – 우측 상단 확인).


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