自動車事故による損失の規模

予想最大損失を推定する3つのステップ

私たちは国内や海外で発生した自動車による大惨事のニュースをよく耳にします。「中国でトラクターがミニバスと自動車に衝突して炎上し30人以上の死傷者を出した」、あるいは「バングラデシュで2台のバスが正面衝突し少なくとも20人が死亡、45人が負傷した」などというものです。

  • 保険会社はこうした事故を大規模自動車事故による損失と分類すべきでしょうか?
  • アジアの自動車保険ポートフォリオに占める損失の主な要因を探る上で参考になる点があるでしょうか?

世界の他の地域では通常、物的損害と事業中断が自動車事故による損失の大きな部分を占めています。しかし、大半のアジア諸国では一般的に物的損害に上限が設けられているため、対人賠償請求が自動車事故による損失を大きくする要因となっています。

リスクを知り、ニーズを知る 

保険会社に次の質問です。

  • 貴社の自動車保険ポートフォリオは、潜在的損失にどの程度さらされていますか?
  • ニーズに見合った再保険カバー、あるいはそれ以上のカバーを手当てされていますか?

ここでは、最悪の条件が重なる例外的な状況下で起こりうる対人事故を中心に、予想最大損失(PML)を推計するための一般的な枠組みをご紹介します。

今回は、所定のシナリオと単純な仮定のみを使ってPMLを推定します。実際の事例は市場、現地の規制、特定の事例の実際の状況などによって、ベンチマークからある程度かい離することが考えられます。また、損害賠償請求については裁判所が判断し、事故が発生した年に賠償金が支払われるものとします。

PMLを計算するには、まず四肢の麻痺、下半身の麻痺、死亡など傷害の程度に応じた個別請求の額を推定する必要があります。そして、これから説明する大規模損害シナリオで推定される負傷者の数を乗じます。

ステップ1:個別の対人賠償請求額の推定

一般的に、対人賠償請求は4つの要素で構成されています。

  1. 収入の喪失
  2. 介助(例:長期介護費用)
  3. 苦痛(例:傷害が原因の肉体的、精神的ストレス)
  4. その他(例:住居の改修費用)

被害者は30歳の男性で、妻に収入はなく、2人の幼い子供がいるとします。男性は大手企業に勤め、平均以上の収入があり出世も見込まれています。

アジア6カ国の市場における傷害の各種シナリオに基づく推定傷害保険請求額を図1a、1b、1cにまとめました。

ステップ2: 大規模損害シナリオの作成

次に、本考察のみのために選んだ3つの大規模損害シナリオについて、潜在的な負傷者数と物的損害の額を推定します。表が示すように、これらのシナリオは実際に発生した事故と仮定上の事故を組み合わせたものです。

アジアはヨーロッパや米国と比較して保険請求の額が非常に小さいため、当社の大規模損害シナリオはヨーロッパにおける大規模損害の例に基づいています。

ヨーロッパの損害の例は、アジアとどの程度相関があるのでしょうか?ヨーロッパより損失額が小さく、実際の状況も異なりますが、同様の事故はアジアでも発生しており無関係ではありません。

  • シナリオ1:2010年1月、日本の北海道で急行列車が踏切でダンプカーと衝突。
  • シナリオ2:2009年にインドのコラムでLPGタンカーが自動車と衝突後炎上し、死者1人、負傷者は14人に上った。この火災により付近の多数の商店が焼失。
  • シナリオ3:中国南部の賀州と中山を結ぶ高速道路の木冲トンネル内部で長距離バスが横転しトラックに衝突された事故で、死者2人、負傷者38人となった。

ヨーロッパの事例は、より重大なシナリオを想定する場合に大いに参考になります。

ステップ3: PMLの推定

上述の情報があれば、PMLを容易に推計することが可能です。

たとえば、大規模災害シナリオ1が市場で発生した場合、負傷者全員が四肢麻痺となるときの推定PMLは、以下の数式により求められます。

四肢の麻痺1件当たりの保険請求額×大規模災害シナリオ1での負傷者数+大規模災害シナリオ1での物的損害

上記の例は多数の負傷者を出した大規模自動車事故の3つの例に過ぎません。物的損害の額は当該地域の規制や保険てん補限度額に左右されます。対物損害の上限が定められていない市場では、これ以外のシナリオの下で損失が拡大することも考えられます。

本トピックに関するお問い合わせは、レト・ブロシ、ウド・アルファーレ、アデリン・チュアまでお願いいたします。ページ右上の「Contact」および「More contacts」に連絡先を記載しております。


Swiss Re Property and Specialty

Swiss Re Property & Specialty's seasoned professionals provide clients with a broad range of premium products, unmatched offers and tailored solutions. Closeness to the markets and an unrivalled and thorough...

Read the whole story

Expanding flood insurability in...

Frequency and severity of flood-related natural disasters in Italy has increased over the last decade. While this should sound some alarm in a natural hazards-prone country like Italy, insurance penetration...

Read the whole story