车险损失可能有多大?

瑞士再保险的意外险承保团队阐述了评估车险的最大可能损失的三步法。

我们不时会从国内或国际新闻上听到大规模车祸的发生:比如在中国,一辆牵引车与一辆小巴士和轿车碰撞后发生爆炸,导致30多人伤亡;在孟加拉国,两辆巴士相撞造成至少20人死亡和45人受伤,等等。

保险公司是否应该将这些事故列为重大车险损失?这些车祸说明亚洲车险组合损失的主要组成成分是什么?

在世界上其他地方,财产损失和业务中断损失一般是车险损失的主要组成成分。但是在大多数亚洲国家,财产损失通常设有上限,因此第三方人身伤害理赔成为推高车险损失的主要组成成分。

了解您的风险,了解您的需求

保险公司必须回答的下一个问题是:您的车险组合所面临的潜在损失有多大?您是否拥有足够的保障?或者您的保障是否超出了您的需求?在本文中,我们想与您分享一个针对人身伤害的最大可能损失的一般评估框架。(最大可能损失可能会在多项最不利的情形同时发生时的特殊情况下出现。)

在本示例中,我们仅使用给定的情景和特定简化的假设来评估最大可能损失。真实案例可能与这个基准有所出入,这取决于市场、当地法规、特定案例的实际情形等。我们还假设,理赔由法庭判定,并在车祸发生的当年支付。

为了计算最大可能损失,我们首先需要评估对于不同伤害程度(如四肢瘫痪、下肢瘫痪和死亡)的单项

理赔额;然后我们将此与所选定的重大损失情景下的估计伤害数量结合起来。如下所示:

第一步:评估单项人身伤害理赔额

一般而言,人身伤害理赔额有四个组成部分:

  1. 收入损失
  2. 护理协助(如长期医疗费用)
  3. 精神损失(如因伤害所造成的身体和精神压力)
  4. 其他(如改变住处的费用)

在此,我们假设受伤的是一位30岁的男性,其妻子没有收入,他们共有两个年幼的孩子。他在一家大公司工作,收入高于平均水平,并且职业前景良好。

在图1a、1b和1c中,我们根据每个所选定的伤害程度情景评估了6个亚洲市场中的人身伤害理赔额:

第二步:建立重大损失情景

接着,我们评估潜在的伤害数量以及仅为本示例所选择的三种重大损失情景中每种情景的财产损失额。这些情景如表格所示,来自于历史经验和假设事件的组合。 

鉴于亚洲重大理赔经验的严重程度相比欧美较低,所以我们的重大损失情景是在欧洲经验的基础上调整而建立的。

也许您会问这些欧洲损失经验与亚洲相关吗?我们认为这些经验具有相关度,因为类似事故也曾在亚洲发生,虽然所涉及的损失金额相对较低或实际情形可能有所不同。比如: 

  • 对于情景1,2010年1月在日本北海道,一列特快列车在铁路道口与一辆自动倾卸卡车相撞。
  • 对于情景2,2009年在印度奎隆(Kollam),一辆液化气罐车在与一辆轿车相撞后起火,导致1人死亡和14人受伤。附近的一些商店也被大火吞噬。
  • 对于情景3,在中国南部贺州和中山之间的高速公路木冲隧道内,一辆长途汽车发生侧翻并被后面的卡车追尾,导致2人死亡和38人受伤。

因此这些欧洲案例是建立类似更为极端情景的有用参考。

第三步:估计最大可能损失金额

有了以上信息,就能很容易地计算出的估计的最大可能损失金额。

例如,如果在您的市场发生重大损失情景1,且假设所有受伤者均为四肢瘫痪,则估计的最大可能损失金额为:

每个四肢瘫痪伤害索赔额 x 重大损失情景1下的伤害数量 + 重大损失情景1下的财产损失额

以上只是重大车险损失主要为人身伤害的三个例子。而财产损失额取决于当地法规和保险金额。对于第三方财产损失未设置顶限的市场,类似情景可能会导致更重大的损失。

如您有兴趣了解这一主题的更多内容,或者您有其他评估方法可与我们分享,敬请随时联系瑞士再保险陈道光(Eric Chen)。我们将非常乐意就此与您探讨。

 


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