顺应中国责任险趋势

谭斐斐, 瑞士再保险北京分公司责任及意外险高级承保师,探讨了中国责任险市场的最新趋势和挑战。

过去三年来,得益于2006年起中国开始全面推行强制性机动车第三者责任险,机动车保险业务在中国飞速增长。然而,非机动车类责任保险业务的发展仍非常滞后,其份额仅约占目前财产保险保费总额的 3%。

虽然中国的财险市场依然处于发展初期,但其责任险业务的发展却呈现出一些耐人寻味且鼓舞人心的趋势。

产品创新

在中国,有所谓的“老三样”责任险产品:雇主责任险、公众责任险和产品责任险。过去数年来,随着更多外资分支机构和再保险公司进入中国市场,并带来成熟保险市场的经验及专长,职业责任险、医疗事故责任险、董事主管 (D&O) 责任险和污染责任险等多种新产品也逐渐进入中国。

此外,传统上单一的公众责任险也细分为火灾公众责任险、校园公众责任险、宾馆公众责任险、特殊设备公众责任险等。

这些新产品的出现使责任险业务日趋精细,投保人摈弃了过于简单的传统责任保险产品,而青睐于能更好地满足他们多样化需求的新颖产品。

另外,由于保险普及率依然很低,保险公司不得不提高技术水平,并利用产品创新,以吸引更多潜在投保人购买责任险产品。

这种趋势还凸显了对再保险支持的需求,尤其是随着国内保险公司试水新业务领域,它们需要国际知名再保险合作伙伴在保单措辞、费率厘定、承保、风险管理和理赔处理方面提供强有力的技术支持。尤其在开发复杂产品时,中国保险业监管机构亦鼓励国内保险公司向国际知名再保险公司寻求帮助。

在这个领域,再保险公司和保险公司可互惠互利,因为再保险公司可借此进入当地业务,而保险公司则可获得其再保险合作伙伴的资金与技术支持。这无疑是一个双赢方案。

政府支持是关键

在 “政府推动、市场运作”的发展原则下,政府在责任险的宣传和发展方面发挥着决定性作用。虽然市场上的责任险种类显著增加,但许多产品的销售情况不尽人意,探究个中原因,政府支持显得尤为重要。

事实上,仅有少数新的责任险产品业务呈现规模。这些产品包括校园公众责任险、高危行业安全生产责任险和医疗事故责任险。

经过细心观察,我们发现上述业务的迅速发展主要得益于政府的有力支持,譬如:
• 地方强制性法规;
• 地方政府缴纳保费;
• 通过财政奖励,鼓励企业购买保险;
• 通过行政措施,“强制”投保人购买保险。

譬如,校园公众责任险近年来发展迅速,一些城市的普及率高达 100%,这主要得益于各级政府和/或教育部门的大力推动。某些富裕城市的政府甚至直接缴纳保费,而有些地方政府则制定本地“强制性”法规,要求学校必须购买校园公众责任险。

同样取得快速发展的另一个新产品,是高危行业(如化工、烟花爆竹行业等)安全生产责任险。这得益于国家安全生产监督管理局(安监局)的强势措施。有些地方安监局运用行政手段(譬如,扣押违规企业的生产许可证),确保其下属企业向当地指定保险公司组成的共保体购买安全生产责任险。

与之相比,虽然保险公司努力试图自行开发国内产品责任险和董事主管责任险,但这些产品却举步维艰。原因是企业需求极低,同时缺乏有力的政府激励措施。

挑战:市场需求低迷,业务开拓成本不菲

中国责任险的发展面临两大障碍。其一,由于保险意识尚且淡薄,加上诉讼风气不兴,因此保险需求总体较低。

其二,保险公司分销渠道具有局限性,因此,在向众多个体客户推销责任险产品时,业务开拓成本变得过高。

依靠保险公司自身的销售队伍难以推销责任险产品,因为销售这种产品需要销售人员具备较高的技术能力,讲解产品亦需要更多时间。因此,业务销售人员通常不愿投入资源,推销责任险产品,因为销售简单的机动车保险更加轻松迅捷,保费亦可能更高。

然而,如果有政府的大力支持,相关政府通常可组织本地的保险公司进行统保或共保,以确保投保人的广泛参与。政府还利用公开招标方式,选定参与的保险公司,保证它们获得一定数额的保费收入,作为其参与的奖励。

因此,政府推动力度越大,责任险产品的发展便越好。在目前情况下,这是发展责任险业务成本效益最佳的途径。

总之,为了拓展来自责任险业务的收入,保险公司必须双管齐下:不断推出新产品,令自己有别于竞争对手;另外,要充分依靠政府政策,通过成本效益合算的方式,承揽有规模潜力的责任险业务。

2009年10月


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