缩小亚洲责任险的缺口

发达市场的责任险(主要是公众及产品责任险和职业险险种)一般约占非寿险保费总额的8%至15%。目前,亚洲新兴市场的责任险保险渗透率较低,占非寿险保费近2%至3%,但是正呈现稳健增长的趋势。

然而,责任险的低保险渗透率却掩盖了这样一个趋势,即亚洲由于经济基本面蓬勃向上、人口增长(尤其是中产阶层迅速壮大)以及责任体系扩大而导致责任风险强劲增长,比方说实施了更为严厉的消费者权益保护法和产品责任法。

很多亚洲公司的日益国际化也导致责任索赔风险增加,而索赔者可能来自亚洲以外地区。例如,这一趋势可能会引发“美国长臂管辖”风险,美国法庭通过这一法律程序可对外国被告行使属人管辖权。这方面最近的一个示例为俄勒冈州最高法庭在一宗过错导致死亡诉讼中裁定法庭可对一家台湾公司(中国端子电业股份有限公司)行使管辖权,该诉讼指控这家公司生产的存在缺陷的电池充电器导致了房屋失火。位于俄亥俄州的被告在俄勒冈州所销售的轮椅也配备端子电业生产的充电器。

那么如何才能提高亚洲新兴市场的责任险保险深度?另外,保险业可以采取哪些策略?

我们认为,可以通过两个渠道提高责任险保险深度:

  1. 向现有客户(投保水平不足的细分市场)销售更多责任险保障
  2. 向新客户(未投保的细分市场)销售

实现方式可以多样化:
第一,当政府在某个风险区域推行强制保险条例时,这立即会对保险市场产生重要的推动作用。我们近来已经在亚洲看到多个这样的示例,例如越南出台法律,要求自2015年起所有执业医师强制投保医疗事故险。鉴于这种发展趋势,保险公司可采用的策略就是密切关注新强制保险并做出反应,以便抓住责任体系变动所产生的机会。另一方面,更为积极的策略是保险业将自己定位成政府的合作伙伴。这包括成为政府的讨论伙伴,介绍在其他国家成功推行、有利于当地社区并满足当地需求的保险计划案例。保险公司如果尝试对政府的监管政策产生影响的话,还要做好长期打算的准备,因为这些政策不一定会迅速改变。

第二,更完善的诉讼体制及更多大额赔案的发生,包括社会对此更加关注,将会提高实际风险意识,这可能会促进对责任险产品的购买。例如,英国发生的“2012年Simon与Helmot”案例,可能会造成香港人身伤害案件的一次性赔偿金额大幅度提高,英国的这个案例在计算收入相关的未来损失时首次采用了-1.5%的负贴现率,使得赔偿乘数及相应的一次性损失赔偿金额大幅度增加。在这一特定案例中,赔偿金额比常规乘数法计算的金额多450万英镑。预计这一案例对香港的影响将在2013年中明朗,届时香港法庭应该会对挑战传统贴现率的主要人身伤害案件做出裁决。

保险业可通过提高最新发展的公众意识来助推责任险市场并发挥重要作用,例如通过专业出版物、媒体访谈和市场研讨会等方式对公众进行宣传和产生影响。

第三,向现有客户推销较高的赔偿限额(即开发投保水平不足的市场)。
保险公司可帮助提升亚洲新兴市场普遍存在的较低限额。在这方面,瑞士再保险愿意成为您的合作伙伴,向保险公司提供再保险保障,支持他们对此类较高赔偿限额进行定价。

最后是人才发展。保险业必须不断在人才方面进行投资,以便拥有发展责任险市场所需的最新产品知识和销售技能。

总之,瑞士再保险认为,虽然起点较低,但亚洲新兴市场的责任险将会继续强劲增长,保险业可以通过上述行动发挥作用,激励这一增长。

2013年3月


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