恐怖主义 – 管理个人意外灾难风险

在亚洲和其他地区,恐怖主义将继续构成威胁,特别是在大都市区 1。在本文中,我们将与您分享用以评估具有恐怖主义风险的个人意外灾难险业务组合损失严重程度的一些基本框架。我们还将探讨保险公司通过积极的组合管理来缓减恐怖主义风险的方法。

在变幻莫测、捉摸不定的全球恐怖主义形势下,个人意外灾难险承保公司务必要提高其对恐怖主义的风险意识,并确保对所提供的承保能力充分定价。

在造成2,976人死亡的2001年9月11日袭击事件 1 过去近9年之后,我们看到仍有众多袭击事件在全球各地发生,比如2002年和2005年的巴厘岛爆炸案,以及2010年纽约时代广场爆炸事件。这些袭击事件不断提醒我们,恐怖主义事件随时可能发生,恐怖主义一直都是个巨大的威胁。

个人意外险业务会如何受到恐怖主义的冲击?

恐怖主义风险有可能给范围广泛的险种造成巨大损失,其后果比自然巨灾更甚。个人意外险就是可能会受到冲击的意外险业务之一。最近的一些重大恐怖主义袭击事件(见表1)表明,当风险区域内存在高密度的受保人群时,个人意外灾难险业务组合就会暴露于恐怖主义风险之中。

表1:近年来重大恐怖主义袭击事件一览表

袭击事件死亡/受伤人数合计损失 2
巴厘岛一家夜总会外的爆炸案
(2002年10月12日)
190人死亡,300人受伤 无相关信息
马德里列车爆炸案
(2004年3月11日)
191人死亡,2,062人受伤 1.26亿美元 3 4
伦敦地铁和公共汽车袭击案
(2005年7月7日)
56人死亡,700人受伤 17.2亿美元 5
孟买主要酒店和多个地点的袭击事件
(2008年11月26日)
172人死亡,300人受伤 1.1亿美元 6

其他可能的恐怖主义风险情景包括:(1) 团体保单的大量累积,如东京市中心某家银行所有员工的保单,(2) 信用卡计划,如中国的信用卡公司所提供的个人意外险保障,以及(3) 没有排除恐怖主义风险的个人旅行意外险。

预估损失严重程度

恐怖主义所造成的个人意外险潜在损失可能会有多大?预估最大可能损失(PML)的一个方法是关注恐怖主义袭击事件所导致的受害人数(死亡或致残)。这种预估损失严重程度的方式是一个基本框架,来自真实恐怖主义袭击事件的实际影响可能各不相同。  

为了计算最大可能损失,我们首先必须知道个人意外险业务组合所提供的最高赔偿限额(按个人计的死亡或永久完全残废)。在此,我们假定每个人都拥有一份意外险保障。

接下来,我们通过估算每种情景下的潜在受害者数量来制定大型损失情景。有关大型损失情景的严重程度,保险公司可以参考过往恐怖主义袭击事件(例如表1所列事件)以及假设事件。此外,保险公司必须将单个市场的特定状况纳入考虑。 例如: 该国是否有已知的恐怖主义组织?这些组织从事恐怖主义行动的目的是什么? 现有什么安全措施,其作用如何? 哪些是潜在的恐怖主义目标?

有了上述信息,可以对最大可能损失进行如下计算:

最大可能损失 =
最高赔偿限额(按个人计的死亡或永久完全残废)x
受害者数量(死亡或致残)

估算损失严重程度

可以根据保险公司业务组合的规模与该国人口的对比,对损失情景进行估算。

大型事件并不限于小范围区域,因此更可能影响到不同的人群。市场份额较小的保险公司据推测将承担预期损失的较小部分。以下计算说明了如何估算此类情况的损失严重程度:

估算最大可能损失(针对市场份额) =
最高赔偿限额(按个人计的死亡或永久完全残废)x
受害者数量(死亡或致残)x
保险公司所占的市场份额百分比

另外,保险公司应当考虑它们在人口密集地区的风险。例如,如果保险公司在一个大都市区的同一区域承保数项团体保单,其业务组合将较其他保险公司暴露于更大的恐怖主义风险之中。这可以通过扩大上述计算的市场份额,将此纳入考虑。

管理您的风险 – 积极的组合管理

1)提高风险意识

个人意外灾难险承保公司需要监控恐怖主义风险不断变化的方方面面,并了解过往恐怖主义袭击事件的详情。

另外,保险公司必须了解某个国家遭受恐怖主义袭击的可能性。恐怖主义的威胁水平因国家而异,而且媒体的报道更倾向于关注造成大规模伤亡的袭击,而非小型的恐怖主义事件。为了了解更多情况,保险公司可以参考公布的恐怖主义风险指数。例如,为企业评估全球风险的组织Maplecroft最近发布了一个恐怖主义风险指数(TRI),用以反映袭击事件的风险以及大规模伤亡发生的几率。2010年2月,该指数连续第二年将伊拉克列为最危险的国家,而泰国则首次进入极端风险类别 7

2) 恐怖主义个人意外灾难险累积控制

保险公司应该积极采取措施,例如通过跟踪现有具有此风险的现有客户等方法,来控制个人意外灾难险方面的恐怖主义风险的累积。风险累积跟踪的重点区域可以包括:(1)是否承保了恐怖主义风险,(2)承保了何种形式的恐怖主义风险(是否包括核、生物和化学武器恐怖主义袭击风险),(3)个人意外灾难险客户的恐怖主义累积限额是多少,(4)具有最高累积风险的团体保单有哪些,以及(5)来自信用卡计划的个人意外风险是什么。

3)确保充分计价

最后,对于保险公司极为重要的是要确保充分计价。费率应该反映恐怖分子袭击事件的可能损失情景以及全球不断变化的恐怖主义环境的不确定性。
如果您有兴趣进一步了解该主题,请随时联系亚洲意外险承保团队陈玮妮(电邮:Winnie_Tan@swissre.com)。我们将很高兴与您进行讨论。

 


 

  1. 恐怖主义风险:一个死灰复燃的威胁。对财产/意外险承保公司的冲击。美国保险资讯研究所。2010年4月
  2. 合计损失是指所有(承保或未承保)损失,包括财产损失,以及财产损失直接导致的业务中断的损失
  3. 瑞士再保险sigma:《2004年的自然灾害与人为灾难》
  4. 一些国家具有恐怖主义共保组合解决方案,其中恐怖主义袭击事件的受害者得到共保组合的赔偿,而保险公司可能免于理赔。马德里列车爆炸案就是一个很好的例子,西班牙的保险赔偿联合会Consorcio de Compensación de Seguros(CCS)对此次袭击事件的受害者进行了赔偿。http://www.thefreelibrary.com/Madrid+bombings+likely+covered+by+terrorism+pool-a0115042134
  5. 瑞士再保险sigma:《2005年的自然灾害与人为灾难》
  6. 加达报告:《恐怖主义 –再保险公司待命中》。2010年6月。“印度的通用保险公司表示,来自酒店(Taj Mahal Hotel、Oberoi Hotel和Trident Hotel)的保险索赔额可能会达到1.1亿美元。”
  7. 伊拉克、印度和哥伦比亚位列Maplecroft恐怖主义名单的前三位 – 泰国也成为一个极端风险国家。2010年2月。 http://www.maplecroft.com/about/news/terrorism_risk_index_feb_10.html

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