税优健康险“快车道”的思考

和少波 瑞士再保险中国人寿与健康险客户经理

健康险税优政策出台以来,我们看到市场各方面反应积极,税优健康险业务推进速度加快。税务部门及时出台税优办法;监管对税优业务发展做出规划;市场也纷纷看好未来刚需的商业健康险;保险公司积极筹备迎接未来巨大的市场。我们相信,商业健康险在税优政策的推动下进入了“快车道”。

但是,面对未来税优健康险市场的“大蛋糕”,保险公司的行动不应仅仅停留在业务增长的利益上,而需要思考如何发挥商业健康险的效率优势,与社保医疗有效配合,为消费者带来真正利益,带动商业健康险的持续发展,这样才能参与到我国医改大环境的进程中,成为医疗保障体系改革的生力军。 

一、在医疗保障体系内定位商业健康险

一直以来,商业健康险定义为医疗保障体系的有效补充,其中,由于商业医疗险与社保体系、医疗服务关系紧密,医疗保险在保障体系中地位重要。但是,长期以来,我国商业医疗险的经营位置尴尬,个险产品成为储蓄类业务的附属品,而团险产品则完全“跟班”社保医疗,导致商业医疗险在健康保障体系中缺少特色,地位可有可无。

事实上,在国际市场上,商业健康险往往与政府医保配合紧密,特别是近年来在国际医改环境下发挥着作用巨大。美国商业健康险承担大部分社保职责,英国、德国商业险覆盖了大部分中高端人群的医疗保障,不同国家的商业健康险以不同形式深度参与到医疗保障体系中。

我国社保体系在“医改”的大环境下发展迅速,短短5年时间基本实现了“全覆盖”。但是,社保体系保障项目与运作效率却难以持续提升,而这恰恰是商业健康险作用发挥的领域。在这次税优政策的推动下,商业健康险应该重新认识自我,在“医改”大环境下找准自身位置。我们看到,目前税优产品的方向是鼓励保险公司开发“中端”医疗险,保障社保范围外的诊疗与用药。这种产品找准了社保医疗的空缺,能够提升消费者医疗利益,商业健康险实现自身的差异化与特色,最终将强化在医保体系中的地位。

二、增强客户体验凸显商业健康险价值

保险行业属于金融服务业,客户服务的价值格外突出。此次税优产品面对的医疗险不同于寿险、两全、重疾等业务,医疗险赔付发生频率高,保险公司与客户面对面的机会多,可以提供更多客户服务项目,有利于在互动过程中加强客户关系。

而且,税优健康险以“中端”医疗险的形式推出,由于保障内容与社保范围不同,客户可以享受新药、特效药以及更新的医疗技术保障,更容易凸显商业健康险的价值。另外,此次税优产品强化健康服务,保险公司通过健康提醒、疾病预防以及疾病管理,将会有效维护客户健康水平。还有,此次税优健康险产品的销售,职场开拓也将会成为一个亮点,通过企业支持,健康管理服务项目将更加有利于实施,健康服务的效果也将更好。

当然,税优健康险在增加客户服务频率、拉近客户关系的同时,也必然带来对流程和管理的挑战。保险公司需要优化运营流程,简化投保环节;增加健康服务效率,创新完善服务方式。而且,当前处于互联网时代,保险公司需要强化移动互联网技术的应用,用新技术推动服务创新,这也会大大提升客户服务体验。

三、实现税优商业健康险的效率优势

公平与效率的平衡一直是医疗保障体系的重点,社保医疗重在公平,而商业健康险的优势在于效率。通过引入商业保险机制,控制医疗机构的过度医疗,抑制医疗费用过快增长,成为国际上医疗保障体系的改革方向。借着健康险税优政策的推出,我国保险行业应该学习国外商业健康险的经验,构建医疗网络,参与就医过程管理,发挥理赔审核专业优势,对社保医疗效率不足的问题提供解决办法,对我国医保体系的改革贡献力量。

目前,欧美国家的健康管理机构(HMO)建设、管理式医疗的应用比较成熟。但在我国,由于大环境的影响,商业健康险不可能一下子采用国外的先进模式。不过,近些年来健康服务产业发展迅猛,医疗机构改革方向愈加清晰,医疗及网络高科技技术应用加快,这些都给保险公司实施医疗险业务“精细化”管理带来机会。商业健康险有能力在健康预防、医疗保障过程管理、慢性病管理、医疗信息共享等方面有所作为,为提升商业健康险的价值与效率作出贡献。

当然,对于税优医疗险的效率机制,必须考虑业务的风险选择与风险管控。毕竟,税优医疗险依然是商业险,不应承担过多的社会公平性责任。对于税优“中端”医疗险,由于采用个人投保而非团体投保,而且是自愿投保而非强制,所以逆选择风险明显存在。同时,由于保障内容包括社保外用药,缺少了社保审核的第一道防线,对于商业保险风险管理能力要求更高。所以,未来的政策推动需要考虑保险公司的顾虑,允许保险公司适当地控制风险,为税优业务经营创造良好的政策环境。

四、总结

健康险税优政策的推出,毫无疑问为商业健康险发展创造了良好空间。保险公司需要拓宽视野,将商业健康险放入医疗保障体系中考虑,发挥商业健康险的效率优势,弥补社保医疗的不足。同时,由于长期以来商业健康险业务少,缺少专业人员,风险管控能力不强。未来,税优健康险的经营需要强化健康险经营基础,增加销售、投保、理赔、客服等环节的专业度,积极构建医疗网络,加大健康管理在医疗保险中的分量。

我国“医改”步伐尚在前进中,公立医院改革、医药定价机制、医生薪酬激励机制等仍存在制约,在现实医疗环境下,商业健康险采用管理式医疗困难重重。但可以想象,随着商业保险在社会保障体系中地位提升,在“医改”进程中的参与度加深,效率贡献也不断强化,我们相信未来有更大的发展空间在等待着商业健康险。

2015年6月24日