巨兽在潜伏:自然灾害的责任险冲击

自1950年以来,保险业和再保险业的自然灾害成本急剧增加。2010年这一成本达到2009年的三倍,而2011年才过去几个月,仅亚洲的预估保险损失就几乎超过整个2011年全球的预估损失总额。

在每次灾害之后,我们都会考虑这些灾害的经济冲击以及保险损失部分。被保险人的财产通常都会遭受损失,然而灾害对意外险组合的影响往往被低估。

哪些意外险类别会受到影响?

在考虑意外险组合的哪个部分可能最易受到影响时,大多数人首先想到的是第一方保险,如工伤赔偿险、人身意外险和机动车车损险。 

然而,我们越来越多地看到意外险中“潜伏的巨兽”,即来自其他险种的索赔,如一般责任险、职业责任险和个人责任险。这些类别中的损失通常是自然灾害发生时没有料想到的,但是却有着重大的理赔责任。索赔来自伤者和土地所有者,以及财产保险公司的法律追偿,因为财产保险公司会对于第三方在损失中应承担的部分,寻求将法律责任归于第三方。

我们迄今为止的经验…

一般而言,受自然灾害影响的特定责任险类别可能因市场而异,这取决于很多因素,如法律框架、诉讼文化、保险深度、条款和条件等。它还取决于所发生的自然灾害类型。以下案例仅供参考。

在全球范围内,我们已经看到,在洪水、丛林大火或风暴之后的责任险理赔额已达上亿美元,其中大部分重担都落在政府机构身上,原因是政府机构负责基础设施、建筑标准和应急预警系统的管理。

飓风卡特里娜之后的早期报告显示,仅初步估计的责任险理赔额就达10-30亿美元(韬睿咨询,2005年10月)。这相当于财产及意外险估计损失总额的约2-5%。这个估计数字包括了董事及高级职员责任险、职业责任险、环境责任险和一般责任险等类别的理赔额。飓风卡特里娜发生于2005年,虽然其中一些索赔已得到赔付,但还有一些仍在理赔过程中,这凸显了潜在损失告知方面的滞后性以及最终赔付的滞后性。1)

最近在澳大利亚和新西兰发生的自然灾害就印证了这一情况,如:

2011年昆士兰洪水

在灾害清理之后,媒体开始猜测,公用设施提供者可能会因为大坝管理和程序中的疏忽而遭到一般责任险或职业责任险索赔;据称布里斯班的洪灾严重程度要部分归咎于这一疏忽。

2011年克莱斯特彻奇地震

有媒体猜测,保险中介机构可能会因为没有针对客户的需求提供充足的保险这一疏忽而遭到起诉。另外,新西兰的市镇理事会可能在确保新建筑正确建造方面存在失职嫌疑。

注意自己的业务组合

以上只是众多案例中的几个例子。对于全球各地的业务组合经理和意外险承保人来说,自然灾害对保险的冲击远超出被保险人财产险和车险保障范围的情况正变得日益明显。因此意外险承保人务必注意自然灾害会如何对其业务组合产生影响,并对其风险敞口进行相应管理。


1) 韬睿咨询(Towers Perin)。(2005年10月)。《飓风卡特里娜:对保险业冲击的分析》Hurricane KatrinaAnalysis of the Impact on the Insurance Industry)。

2011年4月


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