超连通与保险格局

越来越多人的生活与互联网有着密切联系,也因此需要应对意想不到的后果。各国政府已经开始注意到这一点。近年来,中国、日本和韩国有关网络成瘾和网瘾戒除训练营的新闻都登上报刊头条。今年2月,台湾地区的立法机构立法规定,18岁及以下青少年使用电子产品超过“合理时间”即属违法。在同一个月,新加坡开始强制执行《远程赌博法》,旨在对在线赌博予以严厉控制和限制。

这种更大程度的连通性不仅限于人机互动,而且还包括机器与机器之间的通信。例如,我们的手机现在可以连接:

  • 身体(通过可穿戴式设备,如健康检测仪、手表和运动鞋传感器);
  • 住宅(通过监控摄像头、电视、计算机或其他设备);
  • 汽车(通过启动机构、追踪和其他功能);
  • 朋友和同事(通过使用各种社交和职业联系网络);
  • 金融机构(通过移动银行、虚拟钱包等)。


这样的例子不胜枚举。这种我们自己与周围各种设备之间的不间断通信状态称为“超连通”。

据估计,全球有近30亿人可进入互联网,而且这个数字正在快速增长。尤其是在亚洲,目前估计近40亿人口中目前有超过三分之二的人口还未进入互联网,因此具有很大的增长潜力。GSMA Intelligence估计,到2020年,亚太区仅仅通过移动宽带进入互联网的人数将从目前的10亿人增至近30亿!

那么对于在越来越超连通的世界里经营的保险公司来说,这意味着什么呢?提供工伤保险的保险公司应该调整其产品,以反映超连通对人们生活方式的影响。不论我们身在何处,从事何种工作,我们现在都能够与世界连接。社会规范正在变化。我们现在可以随时随地开展工作。很多人一天中大部分时间都坐在电脑前,而这对健康具有巨大的负面影响,以致《哈佛商业评论》2013年1月刊的一篇文章声称,“坐着就是我们这一代人的烟瘾”。

在医疗方面,在线内容日益被用来进行自我诊断。职业责任保险公司需要对此加以注意。活动跟踪器和移动应用程序现在可以记录我们日常活动,且这些信息将很快可供医生使用。但是由谁来承担误诊或侵犯隐私的罪名,目前还尚无定论。

今年初,美国第二大健康保险公司Anthem Inc.披露,其数据库遭到黑客侵入,7800多万人的个人信息被窃取。在披露不到一天时间内,该公司就遭到起诉。该案例可能会对确定数据保护标准和侵犯隐私的法律救济方式具有里程碑意义。不论法律结果如何,Anthem的声誉已经受损,需要多年时间方可修复。

在超连通的世界里,不满意的客户会迅速诉诸于社交媒体,向全世界告知其遭遇。不幸的是,这也为不法之徒散布不实信息创造了条件。公司应该时刻保持警惕,对任何恶意或误导性的内容迅速做出响应。不论内容真假,新闻都可能像病毒一样传播开来,损害声誉,甚至会影响资本市场!目前很少有防范纯粹蓄意破坏的责任保险(不过网络保险在某种程度上已提供保障)。不过,赔偿经济损失的产品在索赔频率和赔付程度方面都可能会增加。

不过,超连通对于保险公司最大的影响还可能是在车险业务方面。自动驾驶汽车已经在测试之中,而且各种相关功能很快将会应用到我们驾驶的汽车上。汽车很快会配备监测碰撞可能性的设备,并在必要时让驾驶者交出对汽车的控制权。那么保单应该如何将这种情景考虑在内呢?目前,亚洲几乎没有保险公司使用远程信息处理技术,主要是由于相关设备成本所致。然而,市场研究公司SBD估计,到2025年,90%以上的新车将内置远程信息处理技术。保险公司将需要迅速掌握相关技术,并将不断变化的驾驶行为、偷盗频率和索赔结算方法纳入保单条款中。

不仅是汽车变得更加安全,而且汽车所有权规则也将由于“共享经济”的出现而改变。由于Uber、Airbnb等公司提供的服务,人们越来越愿意分享汽车和住所。责任险格局依然在不断调整中。保险产品也将需要不断演变。

一般而言,法律和监管变化滞后于瞬息万变的超连通社会。对于责任险格局将如何变化,更重要的是保险业将如何对客户新出现的需求做出响应,则需要我们拭目以待。

您有何想法?还有其他哪些领域将会受到影响?

2015年4月8日


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