面向未来的自动核保

近年来,数字化、互联网及移动通讯技术的普及对多个行业产生影响,甚至彻底改变了它们的面貌。毫无疑问,未来十年,技术也会对保险行业产生巨大影响,涉及产品开发、核保直至分销、服务和理赔的整条价值链。近期而言,受影响最大的很可能是核保和分销环节。

冗长、复杂和具有侵扰性的核保流程,长期以来一直被认为阻碍了保险公司与受损害或未投保消费群体进行接触和沟通,也令保险申请人头痛不已。市场一直在强烈要求简化保险购买流程,改善购买保险的客户体验。

传统核保技术能有效选择风险,但流程须花费大量时间和资金 成本。新的数据来源、存储和分析平台以及新的数据挖掘技术有望简化核保流程,降低风险管理的侵扰度,全面优化风险选择和保单定价。

新的另类数据源可用于评估风险

传统的寿险核保模式要求客户提供自身及家人的病史证明及第三方信息。新的数据源 – 从电子健康记录(EHR)、联网设备到社交媒体– 为保险公司提供可用于评估风险及定价的另类数据来源。

目前,获取申请人的医疗记录以签发保单的流程繁琐耗时,且大部分资料都是纸质格式。如果能够在征得个人同意后即刻查阅数字化病史,核保人就无须搜索和等待信息,从而大大精简和加快承保流程,并显著降低成本。

健康监测设备(譬如苹果的HealthKit和Jawbone的UP)记录的生理活动水平、食谱、睡眠模式及心率等数据也可能变得有价值。目前尚没有足够的研究资料和经验可在满意的置信程度下,将相关指标与健康结果建立关联,因此阐释这些数据并将其用于核保还具有难度。

实时个人化定价

有些公司正在推出相关产品,但核保可信度较低,更多是用于吸引/维系客户。这种状况预计将逐渐改善。

随着持续测量和监测风险的能力日益增强,寿险公司可以实时个性化定价,不断调整产品,扩大保险范围。也可以促使投保人通过更健康的生活方式及行为降低风险。

例如,健康饮食和加强锻炼可改善高血压和糖尿病等慢性疾病患者的身体状况。积极健康生活的人群将有资格享受较低的保费。

使用基因数据

另一个潜在的信息来源是个人基因谱。

基因组知识的发展日新月异;如果保险公司能获取基因数据,便可以借此获知疾病的易感性、疾病特异基因以及易产生疾患的体质,从而更准确地预测风险。

基因检测已经可以辅助诊断、预防和治疗某些疾病。随着受益人群日益扩大,这种技术可以降低许多人的健康风险,使他们可以低价享受保险保障。

认知计算将扩大自动核保的范畴

寿险业核保自动化趋势日益显著。认知计算的发展– 通过计算机模型模拟人类的思维过程 –将使承保决定更具一致性,并加快核保速度,更具成本效益,从而推动自动化解决方案。认知系统的学习能力能将与语言识别及文本阅读算法融合,从各种数据源提取有意义的信息,甚至包括非结构化医疗报告。

经过开发,认知系统将能够读取申请人资料,结合背景信息,提取所有相关事实,比照核保手册中的规则和指引,对申请作出决定,受理申请后设定保费。医疗服务的数字化及电子健康记录的普及将不断优化认知系统的应用,更有效地实现上述目标。

预测分析技术能够精简核保流程,降低核保成本

预测建模使用先进的统计技术和数据分析作出推断或者识别有效关联,以便预测未来结果。这种技术可以成为区分和选择风险的新兴手段。

在实施高级数据挖掘和预测分析技术方面,寿险行业一度进展缓慢。但在今后,由于更容易获取数字形式及非传统来源的数据,在核保中应用预测分析技术也将更为普及。即时调阅医疗记录的功能将加快核保流程,改善核保。

更好地了解风险,将拓宽保险的可保范围

科技进步和海量数据可帮助人们更好地了解风险,从基于经验的传统核保方式转变为基于风险敞口的实时核保。

寿险公司的传统做法是评估健康风险,并在出售保单时一次性询问与死亡风险上升相关的生活方式。如今,在某些情况下,保险公司经高风险客户许可,可利用科技手段定期获取数据,

并以此为交换条件,提供后者以往难以承担或无法获取的保险。现在,这类产品作为可续保产品发售,在此情况下,患者必须持续提供良好的健康证明。

相反,低风险客户可能希望主动向保险公司提供健康数据,以换取较低的保费。

数字技术使核保与销售流程合二为一

利用数字技术,保险顾问能够结合自动化和个人意见的双方优势。

寿险行业为实现核保流程自动化已经投入了很多。同时,其他创新应用也可以让代理顾问将客户风险参数输入统一系统,就可以获取来自多家保险公司的整体报价,即刻完成交易。这样,顾问便无须在初步报价基础上进行评估,避免处理多种不同的表格输入工作,并从不同的保险商获取不同的整体报价。

简化数据收集、加快核保流程有助于避免业务中断,并有望增加签约交易数量。

结论

在技术进步和新的数字分析技术推动下,寿险行业必将迎来根本性变革。影响预计将涉及从产品开发、核保直至分销、服务和理赔的整条保险价值链。

这将带来前所未有的机会,极大改变核保人的工作方式,并拓宽通过核保提升业务价值的途径。保险公司必须发展新的技


2016年8月


城市综合管廊高速发展带给保险行业的机会和挑战

城市地下埋藏有各种管线,这些管线与我们的生活密切相关。与传统埋设方式相比,修建城市地下综合管廊,可以带来较为明显的社会和经济收益。2016年上半年,李克强总理在第十二届全国人民代表大会第四次会议上提出要开工建设综合管廊2000公里以上。综合管廊市场潜力巨大,无论是在工程界还是保险界都是一个热门话题。

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农业保险巨灾风险管理

中国是农业大国,农业是国民经济的基础。国家高度重视粮食安全,发展农业、造福农村、富裕农民、稳定地解决13亿人口的吃饭问题,这些一直是治国安邦重中之重的大事。在我国,依靠自身力量实现粮食基本自给的基本方针下,预计未来很长一段时间,我国粮食需求量还会继续呈刚性增长,而增产较大的阻力之一就是气候变化条件下极端灾害事件的频繁发生。

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