老年人护理资金筹措:跨部门合作

引言

为长期护理提供资金是全球性的巨大挑战,而且这种挑战只会不断加剧。为满足老年人口的护理需求,世界各国政府都在努力应对人口迅速老龄化、医疗成本不断增加及政府预算不断缩减的挑战。政府开展广泛改革,并利用各种方法,以建立可持续的老年人护理资金筹措模式。

毫不令人意外的是,目前没有主导性的解决方案或明确的答案;社会应对这种融资挑战的方式与文化和社会规范、道德和伦理价值观及特定背景情况有着密不可分的联系。虽然改革方式各不相同,但是都日益依赖由个人、国家和保险业分担责任的创新模式。 

在中国努力为其不断增加的老年人口建立长期护理体系的同时,中国政府及保险业可以借鉴一些全球性最佳实践提供的相关见解和经验。在最近于北京与保监会举行的一个研讨会中,瑞士再保险来自中国和英国的同事介绍了全球一系列护理模式和长期护理的未来趋势,并讨论了政府和保险业如何以最佳方式合作应对这一不断增加的挑战。以下将介绍研讨会的一些重点内容。

当前全球护理体系及最新趋势

韩国和日本一般被视为政府护理体系方面的范例。这两国的护理体系以体系的全面性和全民性、评估和需求标准的明确性以及服务交付选择的广泛性而著称。两国的私营部门市场比较有限;然而,随着老年人护理资金负担不断增加,局面可能会发生改变。

德国和法国的情景有所不同,这两国的私营市场与公共体系一同发展。在德国,长期护理保险体系是强制性和全民性的,由社会保险和私营保险计划组成。具有护理需求的个人可以获得现金、护理服务或两者兼而有之;不过,这只覆盖部分的长期护理费用。高收入者、公务员和自雇人员可以选择提供类似给付的强制私营保险。除了旨在为法定给付做出补充的法定私营体系之外,还存在着规模较小、但不断发展的私营保险体系。 

法国当前的制度也要求个人在长期护理资金筹措方面起到重要作用。政府每月向具有护理需求的个人提供仅可支付其部分护理费用的现金补贴,其余费用需要他们自己支付。为填补公共部门的资金缺口,私营保险市场得到发展。递延给付保单是最为常见的。这种保单一般根据个人的依赖程度终身支付固定的月度给付金,保单特征通常包括等待期、通胀保障和保费可复核。

新加坡和以色列等其他市场推行另类的公私合作模式,其中私营部门负责管理公共部门的长期护理保险体系。英国最新的改革则展示了另一种模式。传统上,英国的社会护理由市政委员会提供,而个人负担自己的护理需求,只有在个人资产极为有限的情况下,国家才会承担护理费用。新推出的改革旨在加强公共部门供给的同时建立私营市场,将个人承担的护理费用上限设在72,000英镑,之后的费用将由政府承担。与此同时,英国政府一直以来都与保险业密切合作,以开发帮助个人更好应对其护理费用需求的产品。目前,保险业预计急需年金和养老金/护理合并年金等产品可以缩小资金缺口。

美国推行的是另一种公私合作模式。长期护理的大部分资金由政府通过老年人医疗保险计划(Medicare)和医疗补助计划(Medicaid)提供,其余资金的一部分由个人及其家人提供,一小部分由长期护理险提供。在政府改革方面,最受关注的是一系列旨在为年迈体弱者提供资金的新的示范项目。这些项目被称为“双重资格”示范项目(因为参与项目的个人可同时获得政府Medicare和Medicaid两个计划的资金),旨在将年迈体弱者的医疗和护理预算合并在一起,以提高效率并减少医疗和护理费用。 

本质上,对于这一高费用、高需求的“双高”群体,政府邀请私营保险机构参与,提供质量更好、协调一致的医疗和长期护理服务,并对此获得Medicare和Medicaid这两个计划的医疗/护理合并预算资金。虽然项目依然处于早期阶段,但是却凸显出在其他地区也显现的一个重要的全球性趋势:医疗/保健和长期护理服务与资金的整合。协调一致的医疗/长期护理服务以减少住院治疗和急诊就医以及降低养老院使用率的形式,为政府节省了成本,而且为私营部门提供了显著的机会,使其能够通过创新性的新产品和策略来支持一体化护理服务。

展望未来:中国的新机会和解决方案

中国正快速步入老龄化社会,养老服务产业也逐渐成为新兴产业,政府采取各项措施支持和鼓励养老产业的发展,越来越多的社会资本包括很多保险公司开始进入这个富有前景的产业领域。

通过借鉴其它国家和地区的经验教训和实践结果,中国可以在一个比较高的起点来进行长期护理体系的顶层制度设计.

政府与保险行业共同合力,通过坦诚沟通和建设性的合作、推动产品创新。保险业将在这一领域大有可为,在中国建立可持续健康发展的长期护理体系。瑞士再保险致力于继续与中国政府合作,支持中国护理体系的发展,同时支持中国保险业为中国日益增长的老龄化人口提供一个稳健的护理解决方案。

2014年9月


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