第一方保险产品 — 责任保险的可靠替代方案

在发达市场,法律责任作为对意外事故或其他不良事件受害者的赔偿方式这一概念根深蒂固。然而,过度诉讼的环境给很多国家带来不利影响。

相比之下,发展中市场在建立法律责任框架、司法系统和社会保障体系方面尚处于早期阶段。发展中市场不仅可以避免发达市场的诉讼环境,而且还拥有找到更有效的新解决方案的独特机会,从而为意外事故受害者提供赔偿。

第一方保险可靠的替代方案

对于发展中市场,尤其是亚太地区,第一方保险产品是复杂、代价高昂的法律责任保险体系的可靠替代方案。

第一方保险可为潜在受害者提供保障,而潜在受害者不必是保单持有者或保费支付人。例如,在很多司法管辖区,工伤事故的受害者通过雇主购买的保单获得赔偿。

这类产品获得成功需要一些基本的前提条件,亚太地区已具备其中很多条件。

  • 诉讼倾向较低 - 在人们天生喜欢诉讼的司法管辖区,推行第一方保险产品具有挑战性。在很多亚洲市场,由于文化和社会因素的影响,诉讼倾向非常低。
  • 律师和法庭使用有限 - 很显然,在很多但不是所有的亚洲国家,对于很多人来说,起诉潜在责任方意味着难以负担的经济和实际障碍。
  • 迫切需要获得成本低廉的基本保障 - 保障需求往往只是包括免费医疗和最低的生活水准。受害者没有经济能力,等待冗长的法律程序结束后再获得所需的支持。

寻找适当的平衡

成功与否还取决于是否可以找到良好的供求平衡。潜在买家的风险观念和保障价格必须协调一致,而且需要减少逆向风险选择。

逆向风险选择可通过强制保险轻松应对,亚太地区这方面的例子包括工伤和机动车人身伤害保险。保障成本,尤其对于不太富裕的人士,也可通过政府或其他补助予以缓解。

保险公司也可通过与工会等其他组织合作宣传责任保险的作用,帮助缩小风险观念差距。

政府支持的理由

很多人认为,如果存在可以起诉的明显负有责任且财力雄厚的公司,国家不应该支持第一方保险制度。虽然这是个吸引人的观点,但是经不起更为严谨的推敲。

例如,法律责任制度成本十分高昂 - 极端例子就是美国,诉讼成本占GDP的比例超过1.6%。这种制度有利于律师,但并不是对社会资源的有效利用。

最终,责任制度的选择归结于政治决策。在亚洲,和睦相处是政治生活密不可分的一部分,而且这应该会得到政府的共鸣。

采取更加深思熟虑的方式

还有一些方式在有利于社会的同时,不会不适当地保护负有责任的公司。

例如,代位追偿制度,即第一方保险公司或国家有权向责任实体提起诉讼,可将消费者对企业的诉讼转为企业对企业的法律行动。

此外还可以建立一个双轨制度,对于重大过失案件依然可以起诉责任方。

增长与发展空间

还值得一提的是,第一方保险产品随着时间推移可逐步成熟。例如,法国保险业开发的一种第一方保险产品,可以向不存在责任方的意外事故受害者提供赔偿。

根据保单规定,在一定的预定限额和条件范围内,受害者可获得收入损失、护理成本、医疗费用,甚至精神损害的全额赔偿。这种产品虽然保费相对较高,但是却大获成功。

瑞士再保险凭借其在全球的专业知识,随时准备为希望推行这种制度的客户和政府提供支持,尤其是在食品安全、环境损害,甚至自然灾害等领域。我们还拥有与政府合作开发和提升政府第一方保险计划的的经验。

2014年4月


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